Mario Müller
Artikel von
Aktualisiert: 27.02.2017

Berufsunfähigkeitsversicherung Test

Überall lauern Gefahren, auch bei der Arbeit. Umso wichtiger ist es, seine Arbeitskraft mit dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ausreichend  abzusichern. Hierbei offenbart der aktuelle Berufsunfähigkeitsversicherung Test, welche Anbieter mit sehr guten Testergebnissen überzeugen können. Denn das Risiko plötzlich berufsunfähig zu werden und in eine finanzielle Notlage zu geraten, ist im Falle eines Arbeitsunfalls sehr hoch. Im schlimmsten Fall müssen Betroffene ihren derzeitigen Lebensstandard auf das Existenzminimum reduzieren. Vor diesem Hintergrund ist der Vergleich und Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sehr empfehlenswert.

Berufsunfähigkeitsversicherung Test von softfair

Das Analysehaus softfair veröffentlicht regelmäßig ein BU-Leistungsrating. Bewertet werden dabei sowohl Angebote der selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU), als auch der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ). Mitte letzten Jahres erschien die Aufstellung für den Jahrgang 2016/2017 (Quelle). Bereits seit einigen Jahren bewertet softfair die einzelnen Tarife nach ihrer Eignung für bestimmte Kundengruppen. Im BU-Leistungsrating bewertete das Analysehaus 49 Leistungsbereiche aus den Versicherungsbedingungen.

Das Ergebnis: Viele Versicherer bieten hervorragende BU-Tarife an.  Gerade für Beamte gibt es darüber hinaus Anbieter, die sich besonders auf ihre Ansprüche spezialisiert haben.

Mehr zur Berufsunfähigkeitsversicherung auch nochmal auf unserem Fachportal.

Anbieter mit Höchstwertungen für die Kundengruppen:
Angestellte, Selbständige, Berufseinsteiger, Ärzte und Sonstige

  • Allianz
  • Alte Leipziger
  • Barmenia
  • Basler*
  • Condor*
  • Continentale*
  • Dialog*
  • InterRisk*
  • IDUNA
  • uniVersa*
  • WWK*
  • Zurich

(*auch für Schüler: hervorragend)

Anbieter mit hervorragenden (5 Eulenaugen) SBU-Tarifen für Beamten sind:

  • DBV
  • Nürnberger Beamten
  • IDUNA
  • uniVersa

Berufsunfähigkeitsversicherung bei Finanztest – August 2015

Die Berufsunfähigkeitsversicherung wurde zuletzt von Finanztest (Ausgabe: 08/15) unter die Lupe genommen. Im Zuge der Untersuchungen wurden sämtliche in Deutschland niedergelassenen Versicherer nach ihrem günstigsten Versicherungstarifen für drei Versicherungskunden gefragt: Diplomkauffrau, Industriemechaniker und Arzthelferin.  Bei Bei Erhalt mehrerer Tarife eines Versicherungsunternehmens wurden alle in die Auswertung miteinbezogen. In der Vielzahl der Berufsunfähigkeitsversicherungen fanden sich auch selbständige Versicherungsverträge (SBU) und Zusatzversicherungen der Berufsunfähigkeit. Die Bewertung der verschiedenen Berufszunfähigkeitsversicherungen erfolgte auf Grundlage folgender Kriterien:

  • Bedingungen: inwieweit verzichtet die Versicherung auf die abstrakte Verweisung? Können Leistungen rückwirkend in Anspruch genommen werden und besteht eine Nachversicherungsgarantie?
  • Anträge: wird ausdrücklich auf die wahrheitsgemäße Beantwortung der Fragen hingewiesen? Fragen zu bestimmten stationären Krankenhausaufenthalten beziehen sich nur auf die letzten zehn Jahre wohingegen sich ambulante Operationsmaßnahmen und Behandlungen auf die letzten fünf Jahre beziehen dürfen.

Testergebnisse

Im Großen und Ganzen haben 40 der 70 Tarife mit einem sehr guten Testurteil aus der Analyse hervorgehen können. Nach Überprüfung der verschiedenen Berufsunfähigkeitsversicherung hat sich folgendes Ranking ergeben

Position Berufsunfähigkeitsversicherung Versicherungstarif Bewertung
1 Hanse Merkur SBU Profi Care 0,7
2 Provinzial Rheinland SBU Top-SBV 0,7
3 Europa Versicherung SBU Vorsorge Premium 0,8
4 Condor SBU C 80 0,9
5 R+V BUZ BR 0,9
6 R+V SBU BV 0,9
7 Allianz SB Plus OBUU 1,0
8 Alte Leipziger SBU BV10 1,0
9 Dialog Versicherung SBU professional 1,0
10 Generali SBU 15 1,0
11 Volkswohl Bund SBU 1,0

Berufsunfähigkeitsversicherung bei Franke & Bornberg

Das Versicherungskonzept der Berufsunfähigkeitsversicherung wurde von der Ratingagentur Franke und Bornberg (Rating: 02/2015) einer näheren Betrachtung unterzogen. Im Zuge dessen analysierten sie die unterschiedlichen Versicherer im Hinblick auf Stabilität sowie Kundenorientierung, wobei folgende Bewertungskriterien zugrundegelegt wurden:

  • Kundenorientierung in der Angebots- und Antragsphase: sie floss zu 25 Prozent in das Gesamtergebnis ein
  • Kundenorientierung in der Leistungsregulierung: diese wurde mit 25 Prozent in die Gesamtbewertung aufgenommen
  • Stabilität:  die Stabilität der Versicherer floss mit einer Gewichtung von 50 Prozent in das Gesamtergebnis ein

Testergebnisse

Nach umfassender Analyse der einzelnen Berufsunfähigkeitsversicherungen haben sich folgende Versicherer den Titel „Testsieger“auf die Fahne schreiben können: 

  • AachenMünchener
  • ERGO
  • HDI
  • Nürnberger
  • Stuttgarter
  • Swiss Life
  • Zurich Deutscher Herold

Testsieger

Besondere Anerkennung verdiente sich das Versicherungskonzept der AachenMünchener. Ihr wird eine schnelle Antragsprüfung sowie überdurchschnittliche Annahmequote zugesprochen. Aber nicht nur bei der Auftragsbearbeitung bewies sie eine überaus kundenfreundliche Handlungsweise. Sie konnte hinsichtlich der Leistungsregulierung mit einer ebenso zeitnahen Entscheidung positiv in Erscheinung treten. Außerdem können sich Versicherungsnehmer darauf verlassen, dass ihnen langfristig stabile Tarife angeboten werden.

Weiterhin hat sich die HDI als Testsieger herauskristallisiere können. Besonders in Augenschein trat dabei, dass sie überdurchschnittliche Rentenhöhen einer Berufsunfähigkeitsversicherung anbieten und auch das Endalter der abgeschlossenen Verträge deutlich über dem Durchschnitt liegt.

Berufsunfähigkeitsversicherung im Stiftung Warentest 2013 / 2014

In der Finanztest-Untersuchung 07/2013 können insgesamt 58 Tarife mit der Bewertung von „sehr gut“ überzeugen. Auch im aktuellen Test schafft es die AachenMünchener auf den 1. Platz:

Platz Anbieter
1 AachenMünchener SBU mit sehr gut (0,6)
2 Europa SBU-Vorsorge Premium E-B1 mit sehr gut (0,6)
3 Hannovrsche Leben Comfort-BUZ-Plus
4 VHV SBU-Exklusiv VBS-Plus mit sehr gut (0,6)
5 Familienfürsorge BUZ 10.2 mit sehr gut (0,7)
6 HanseMerkur SBU (2013) mit sehr gut (0,7)
7 HUK24 Premium-BUZ
8 Huk-Coburg Premium-BUZ 8.2 mit sehr gut (0,7)
9 Provinzial Rheinland Top-SBU mit sehr gut (0,7)
10 Dialog SBU-professional mit sehr gut (0,8)

 Testergebnisse aus dem Jahr 2013

Das Investment

Mit der Bayerischen, der Continentalen und der LV 1871 hat das Magazin Investment zusammengearbeitet und ermittelt, dass das Risiko einer Berufsunfähigkeit immer noch von den meisten unterschätzt wird. Außerdem wird mehr und mehr auf allgemein gültige Lösungen gesetzt und nicht auf individuell auf die Person abgestimmte, wie es eigentlich sein sollte.

Focus Money

Laut Focus Money (Heft: 43/2013) gehören die Allianz und die WWK zu den besten Anbietern. Noch gute Angebote können die Debeka, Alte Leipziger, Württembergische und die HDI anbieten. Als stabilster Anbieter hat sich hierbei die Debeka erwiesen. Sie kann schon seit Jahren mit guten Urteilen überzeugen.

Morgen & Morgen

Bei den Berufsunfähigkeitsversicherungs-Tests von Morgen & Morgen geht es vor allem um das Unternehmen, welches eine BU anbietet. Der Service und die Höhe der Beiträge ergeben sich aus der finanziellen Stabilität des Anbieters. Überzeugen konnten vor allem die Swiss Life, Volkswohl Bund und Alte Leipziger.

Bei Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung, nehmen sie Kontakt mit unseren unabhängigen Versicherungsmaklern auf. Wir unterstützen sie gerne bei der Suche nach der passenden Versicherung. Telefonisch unter 030 – 922 77 527 oder per E-Mail unter kontakt@transparent-beraten.de.

Die besten Berufsunfähigkeitsversicherungen 2013 / 2014 nach Berufsgruppe:

Die Berufsgruppe kann ein entscheidender Faktor bei der Wahl der Berufsunfähigkeitsversicherung sein. So benötigen Beamte beispielsweise eine Dienstunfähigkeitsklausel und Studenten und Azubis eine Nachversicherungsgarantie:

  • Angestellte: Aachen Münchener
  • Selbständige: Aachen Münchener
  • Beamte: DBV Winterthur
  • Studenten und Azubis: Aachen Münchener

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BU Testergebnisse 2012

Selten fällt ein Test so gut aus wie bei den Tarifen der Berufsunfähigkeitsversicherung. Bereits 2012 werden gleich 30 Tarife  von der Fachzeitschrift Finanztest mit einem „sehr gut“ ausgezeichnet. Die besten 3 im Test sind dabei folgende Versicherer:

  • Platz 1: AachenMünchener
  • Platz 2: Generali
  • Platz 3: Hannoversche Leben

Wie Finanztest die Berufsunfähigkeitsversicherung getestet hat

Besonderen Wert legt die Fachzeitschrift Finanztest auf die Versicherungsbedingungen der Anbieter. Diese Teilkategorie fließt gleich zu 70 Prozent in die Testergebnisse ein. Aber auch die Anträge (20 Prozent) sowie das Endalter bzw. versicherbarer Beruf (10 Prozent) sind für die Gesamtbewertung wichtig. Die Beiträge orientieren sich am Beruf, am Alter sowie am Gesundheitszustand des Antragstellers.

BU Testsieger Aachen Münchner

Mit einer hervorragenden Bewertung kann die AachenMünchner beim Vergleich der Stiftung Warentest in diesem Jahr ganz oben stehen und wird somit Testsieger. Die Berufsunfähigkeitsversicherung des Aachener Unternehmens erhält eine sehr gute Bewertung von 0,7. Für die Berechnung werden sogenannte Modellkunden zugrunde gelegt. Preisunterschiede gib es vor allem zwischen den Geschlechtern. So schließen die Modellkunden im Alter von 30 Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer vereinbarten Berufsunfähigkeitsrente in Höhe von 2.000 Euro ab. Der Vertrag endet mit dem 67. Lebensjahr.

Was die Modellkunden zahlen:

  • Eine Diplomkauffrau zahlt einen Monatsbeitrag von etwa 98 Euro
  • Ein Diplomkaufmann zahlt für einen Monatsbeitrag lediglich 85 Euro

Unterscheidung der Tarife

die Abkürzung SBU bedeutet, dass es sich um eine selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung handelt. BUZ steht für den Begriff Berufsunfähigkeitszusatzversicherung. Bei einer solchen Versicherung haben Kunden zusätzlich die Möglichkeit eine Lebensversicherung in den Versicherungsschutz zu integrieren. Nähere Informationen werden auch unter Risikolebensversicherung Test zur Verfügung gestellt.

Risikogruppe Beruf

Versicherer wägen die Risiken ganz genau ab. Somit wird jeder Beruf in eine sogenannte Risikogruppe klassifiziert:

  • Risikogruppe 1: Geringes Risiko (überwiegend akademische Tätigkeit und Studenten)
  • Risikogruppe 2: und 3: Mittleres Risiko (überwiegend kaufmännische Tätigkeit)
  • Risikogruppe 4: hohes Risiko (überwiegend körperliche Tätigkeit)
  • Risikogruppe 5 und 6: höchstes (überwiegend gefahrenvolle Tätigkeit)

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente gibt es für alle Jahrgänge, die nach 1961 geboren worden sind. Entscheidend ist lediglich der Gesundheitszustand und nicht der zuletzt ausgeübte Beruf. Somit ist eine Verweisung auf jede andere Tätigkeit möglich. Bei der Erwerbsminderung erhalten die Betroffenen bei anerkannter Berufsunfähigkeit je nach Leistungsfähigkeit folgende Erwerbsminderungsrente:

  • Bei sechs Stunden oder mehr gibt es keine Rente
  • Ab drei bis sechs Stunden maximal 15 Prozent des zuletzt erzielten Bruttoeinkommens
  • Bei unter drei Stunden gibt es im Höchstfall 40 Prozent des zuletzt erzielten Bruttoeinkommens

Berufsunfähigkeitsschutz sinnvoll

Auf Grund der geringen gesetzlichen Leistungen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung prinzipiell sinnvoll, aber nicht für jeden. Die Versicherer bewerben die Berufsunfähigkeitsversicherungen unter anderem schon für Schüler. Aber hier lässt sich grundsätzlich kein vernünftiger Zweck erkennen. Bei Studenten und Azubis ist der Berufsunfähigkeitsschutz allerdings schon interessanter. Hier sollten allerdings Tarife gefunden werden, die auch eine Nachversicherungsgarantie und keine Verweisung enthalten. Ansonsten ist der Schutz auch hier wenig zweckmäßig.

Gesundheitsprüfung

Viele Fehler können die Antragsteller speziell bei der Gesundheitsprüfung machen. Die Gesundheitsfragen sollten nicht nur vollständig, sondern auch wahrheitsgemäß beantwortet werden. Gerade Vorerkrankungen gilt es im Antrag anzugeben. Sollte sich bei eventueller Berufsunfähigkeit herausstellen, dass die Gesundheitsfragen falsch beantwortet wurden, so kann der Schutz unter Umständen entfallen. Das heißt, dass der Versicherte gegen die sogenannte vorvertragliche Anzeigepflicht verstoßen hat.

Regeln bei den Gesundheitsfragen

  • Die Versicherung darf keine offenen Gesundheitsfragen stellen
  • Nur Fragen beantworten, wegen derer sich die Antragsteller tatsächlich in ärztlicher Behandlung befunden haben
  • Nichts beschönigen
  • Bei Falschangaben droht der Schutz bei Berufsunfähigkeit zu entfallen
  • Vorerkrankungen benennen


Vorerkrankungen, die zur Ablehnung führen:

  • Prinzipiell alle schwerwiegenden körperlichen und psychischen Krankheiten: Unter anderem Depressionen oder Angina Pectoris
  • Vorerkrankungen, die zum Ausschluss führen: Unter anderem Vorerkrankungen wie Akne oder Bluthochdruck

Wichtige Klausel: Die Nachversicherungsgarantie

Mit einer Nachversicherungsgarantie haben Versicherte die Möglichkeit bei besonderen Ereignissen (Berufswechsel, Geburt eines Kindes oder Eheschließung) die Rente im Falle einer Berufsunfähigkeit zu erhöhen. Bei einer Nachversicherungsgarantie sollte keine erneute Gesundheitsprüfung erfolgen. Policen, die im Test gut abgeschnitten haben, erhöhen die Rente auch ohne besonderen Anlass.

Abstrakte Verweisung

Sofern Tarife eine solche Klausel enthalten sollten, wird vom Abschluss grundsätzlich abgeraten. Die Versicherung kann bei abstrakter oder konkreter Verweisung auch bei einer anerkannten Berufsunfähigkeit auf eine andere Tätigkeit verweisen. Der Vergleich der Stiftung Warentest zeigt jedoch, dass die Verweisung längst der Vergangenheit angehört und nur in den seltensten Fällen Bestandteil einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist.

Berufsunfähigkeitsversicherung im Test – Fazit

Üblich sind auch bei den besten Tarifen zum Teil hohe Preisunterschiede. Wichtiger als die Beitragshöhe ist jedoch, ob der Versicherer im Ernstfall auch tatsächlich zahlt. Die mit sehr gut bewerteten Versicherungen weisen üblicherweise eine gute Zahlungsmoral auf. Aufweisen sollten die Berufsunfähigkeitsversicherungen auch für den Versicherten wichtige Klauseln wie dem Verzicht auf Verweisung sowie die Möglichkeit zur Nachversicherungsgarantie. Diese Klauseln gehören laut Test bei den meisten Berufsunfähigkeitsversicherungen mittlerweile zum Standard.

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