Maria Capobianco
Artikel von
Aktualisiert: 18.07.2017

Wohn-Riester Test

Mit hohen staatlichen Zuschüssen und geringen Zinsen ist der Wohn-Riester laut Stiftung Warentest die erste Wahl für Bauherren. In einigen Fällen sind Kunden mit der Eigenheimrente 23 Monate schneller schuldenfrei. Im Wohn Riester Test können vor allem die Bausparkassen überzeugen.

Testsieger Wüstenrot erklärt den Wohnriester

Bei Fragen zum Wohn Riester, nehmen sie Kontakt mit unseren unabhängigen Versicherungsmaklern auf. Wir unterstützen sie gerne bei der Suche nach der passenden Versicherung. Telefonisch unter 030 – 922 77 527 oder per E-Mail unter kontakt@transparent-beraten.de.

Wohn Riester Optionen im Vergleich

Wer sich für das Wohn Riestern interessiert, dem stehen unterschiedliche Ansparoptionen zur Verfügung:

Riester-Bausparvertrag

Beim Abschluss eines Riester-Bausparvertrags spart man zunächst Kapital an. Während der Anparphase lässt sich die Höhe der Einzahlung beliebig variieren. Jedoch führt eine etwaige Änderung bzw. Stilllegung der Einzahlung dazu, dass man das Darlehen erst sehr viel später in Anspruch nehmen kann. Wer sieben Jahre fleißig in den Bausparvertrag einzahlt, kann anschließend über das angesparte Guthaben inklusive aller Zulagen verfügen. Dieses kann beliebig zur Ablösung eines bestehenden Baukredits oder zum Kauf eines Eigenheims verwendet werden.

Riester-Kredit

Wird hingegen ein Riester-Kredit vereinbart, erhält man einen riestrgefördertrn Baukredit, der direkt für den Erwerb eines Eigenheims eingesetzt wird. Anschließend zahlt man das Wohnriester – Darlehen in gleich hohen Raten zurück, wobei Sonderzahlungen und Tilgung lediglich 2.100 Euro p.a. ausmachen dürfen.

Riester-Fondssparplan

Mit jeder Einzahlung und Zulage werden Investmentfonds erworben, die langfristig zu höheren Renditechancen verhelfen sollen. Dabei hat der Sparer die Möglichkeit die Höhe der Einzahlungen jederzeit anzupassen bzw. auszusetzen. Darüber hinaus kann der Anleger das Fondsguthaben jederzeit zum Kauf seiner eigenen vier Wände oder Baukreditablöse aufwenden.

Wohn Riester -Finanztest hat getestet – November 2015 (Stand: Januar 2016)

Bei der Überprüfung des Wohn Riester hat Stiftung Warentest (Ausgabe: 11/2015) darauf geschaut, inwieweit sich staatlich geförderte Form des Bausparen noch lohnt. Immerhin bewirkt das anhaltende Zinstief fallende Guthabenzinsen bei der Eigenheimrente. Nichtsdestotrotz erachten Experten Wohn Riester auch weiterhin für eine empfehlenswerte Anlage. Anders als bei sonstigen Erhebungen hat sich Stiftung Warentest  nicht auf die Suche nach den Testsiegern gemacht. Stattdessen haben sie eine Aufstellung unterschiedlicher Angebote für verschiedene Sparertypen ausgearbeitet. Ein Vergleich ist nicht möglich, da einige Bewertungen verschiedene Versicherungssumen zugrundelegen, wiederum andere sehen Modellfälle mit oder ohne Sonderzahlungen vor. Darüber hinaus unterscheiden sich die Tarife im Hinblick auf folgende Kriterien:

  • finanzieller Vorteil bei Finanzierung
  • Nachteil bei Darlehensverzicht

Testsieger

Tarife mit den besten Gesamtergebnis haben folgende Versicherer

Position Versicherung Tarife
1 Schwäbisch Hall WJo3
2 Wüstenrot RC/FX
3 Alte Leipziger Easy Finanz Riester

Wohnriester – Finanztest hat getestet – November 2014

Das Versicherungsportfolio des Wohn Riester wurde letztmalig von Finanztest (Ausgabe: 11/2014) unter die Lupe genommen. Im Zuge dessen forderten sie 20 ausgewählte Bausparkassen dazu auf, für vier Modellkunden angemessene Wohn Riester Angebote vorzulegen.

Ausgangssituation

In drei Fällen geht man davon aus, dass der Bau oder Kauf der eigenen vier Wände in sieben oder zehn Jahren erfolgen soll. Während  der Zeitpunkt bei dem anderen Fall noch nicht vorhersehbar war. Weiterhin wird die Annahme zugrunde gelegt, dass der Bausparer nach zehn Jahren die Möglichkeit hat den Vertrag zur Hausfinanzierung zu unterbrechen oder weitere fünf Jahre anspart. Dabei richten sich die Riesterzulagen nach der Kinderanzahl . Allerdings finden die Riesterzulagen lediglich innerhalb der Sparphase Berücksichtigung. Im Gegensatz dazu wird in der Darlehensphase angenommen, dass die Förderung für ein Baudarlehen beantragt wird.

Dabei konnten vor allem folgende Versicherungen als Testsieger aus der Analyse hervorgehen:

Anbieter Tarif
Wüstenrot RC/FX 2,45
Alte Leipziger Easy Finanz Riester
Deutsche Bausparkasse Badenia Via Badenia 500 R ClassicFinanz
Bausparkasse Mainz W WohnriesterPlus

Details beim Wohn Riester Testsieger Wüstenrot

In drei von vier Modellfällen gibt es hier die beste Eigenheimrente:

  • Überzeugen können vor allem die niedrigen Zinsen von 2,8 Prozent im Jahr
  • Für die Güte des Angebotes gibt es eine sehr gute 1,2
  • Für die Verständlichkeit der Verträge erhält der Testsieger eine 1,7
  • Die Bausparsumme beträgt 50.000 Euro

Neuerungen 2015 – Riestern wird leichter

Ab sofort können auch bestehende eigene vier Wände mit Riester-Verträgen entschuldet werden. Riesternde können das angesparte Geld auch für den altersgerechten Umbau von selbstgenutzten Immobilien verwenden. Und auch beim Wechsel der riester-finanzierten vier Wände wird es nun deutlich flexibler und einfacher. Denn fünf Jahre hat man nun Zeit, eine neue Immobilie zu finden und die Versteuerung kann bei allen Wohn-Riester Verträgen einmalig oder jährlich erfolgen. Wobei eine Einmalzahlung den Vorteil bringt, dass nur 70 Prozent des Vermögens versteuert werden müssen.

Wohn-Riester Test

Prinzip der Zulagen

Die Riester-Rente ist Vorbild der Förderung und gleichzeitig auch Namensgeber. Bauherren schließen hier einen zertifizierten Riester-Vertrag ab. Wer die maximale Förderung erhalten möchte, der zahlt vier Prozent seines Bruttoeinkommens aus dem Vorjahr abzüglich der Zulagen ein und erhält dabei:

  • Die Grundzulage: 165 Euro
  • Kinderzulage: Bis zu 300 Euro
  • Garantierte Mindestrendite: 0,9 Prozent

Wie bei der Riester-Rente erhalten auch hier Anleger, die das 25. Lebensjahr nicht überschritten haben, einmalig 200 Euro hinzu. Weitere Informationen zum Thema finden Sie im Artikel zur Riester-Rente (Riester Rente Test).

Welcher Kredit gefördert wird

Es stehen dem Anleger zwei Bausparkredite zur Auswahl:

1- Annuitätendarlehen bei Banken:

Beim Riester-Darlehen mit direkter Tilgung beträgt die Laufzeit bis zu 20 Jahren. Der Unterschied im Vergleich zu einem klassischen Darlehen ist, dass die Tilgung durch die staatliche Förderung erfolgt. Das mindert die Gesamtlaufzeit zum Teil erheblich.

2- Kombikredit:

Mit diesem Baukredit wird ein Bausparvertrag in gewünschter Kapitalhöhe abgeschlossen. Die Bausparkassen zahlen einen Vorschuss in Höhe der erforderlichen Bausparsumme. Das Riester-Darlehen wird bis zur Zuteilung abgelöst und der gezahlte Vorschuss wird durch das Guthaben abgelöst. Kombikredite sind im Test auf Grund der geringen Zinsen die günstigere Alternative für Wohneigentum (mehr zu klassischen Krediten im Test).

Riester-Fondssparplan

Mit einem Riester-Fondssparplan haben die Sparer zwar die Chance auf eine hohe Rendite, allerdings wiegt hier auch das Risiko etwas höher als bei der klassischen Riester-Rente. Der Grund hierfür liegt darin, dass das Ersparte am Kapitalmarkt angelegt wird. Der Wohnriester sollte daher eher klassisch angelegt werden.

Öko-Test – Wohn Riester Kunden sind 23 Monate schneller

Auch Öko-Test (Test: Oktober 2014) hat die Wohn-Riester Verträge verglichen. Das Fazit im Test ist, dass die Bauherren mit geförderten Bausparverträgen bis zu 23 Monate schneller schuldenfrei sind als im Vergleich zu einer ungeförderten Baufinanzierung. Die Beispielkunden können hier bis zu 12.160 Euro an Zinsen sparen. Angesichts der hohen Zinsersparnisse lohnt der Abschluss vom Wohnriester.


Hohe Steigerungsrate beim Wohn-Riester

Im Jahr 2015 finanzieren 1.564.000 Verbraucher ihr Eigenheim mit einem vom Staat geförderten Wohnriester. Im Vergleich zum Vorjahr gab es eine Zuwachsrate von mehr als 13 Prozent. Es wird davon ausgegangen, dass auf Grund der Verbesserungen noch mehr Bürger einen Vertrag abschließen werden. Die Neuabschlüsse bei der klassischen Riester-Rente stagnieren hingegen.

Voraussetzungen

Der Sparer muss das Eigenheim selbst nutzen. Gefördert wird folgender Wohneigentum:

  • Wohnung in einem eigenen Haus
  • Eigentumswohnung oder
  • Genossenschaftswohnung
  • Eigentumsähnliches oder lebenslanges Dauerwohnrecht

Nachgelagerte Besteuerung

Wurde der Bausparer während der Ansparphase noch mit Zulagen und Förderungen begünstigt, wendet sich spätestens in der Rentenphase das Blatt. Dann müssen auf die geförderten Spar- und Tilgungssummen Steuern gezahlt werden. Diese orientieren sich an dem individuellen Steuersatz des Riester-Rentners.  Damit der Staat die Steuern auch nach vorheriger Kapitalentnahme erheben kann, hat die Bundesregierung ein sogenanntes Wohnförderkonto eingeführt, das alle Tilgungsleistungen und Zulagen aufzeichnet. Neben der Erfassung werden die Positionen mit jährlich zwei Prozent verzinst.  Im Rahmen der nachgelegarten Besteuerung kann der Anleger zwischen zwei Zahlungsoptionen wählen. Entweder er zahlt die Verbindlichkeiten aus dem Wohnförderkonto in einer Summe und erhält auf den fälligen Betrag einen Rabatt von drei Prozent. Oder aber er entscheidet sich dazu, die Schuld bis zu seinem 85. Lebensjahr in gleich großen Raten abzustottern. Stirbt der Ansparer vor seinem 85. Geburtstag müssen die Erben die ausstehende Steuerschuld begleichen.

Fazit

Wer sein Eigenheim finanzieren will, der kommt am Wohn-Riester nicht vorbei. Ein Abschluss lohnt schon auf Grund der geringen Zinsen und der hohen staatlichen Förderung. Die besten Tarife haben die Bausparkassen (Bausparkassen Test) im Angebot. Durch die staatliche Zulage ist ein Kredit laut Wohn Riester Test bis zu 23 Monaten früher getilgt.

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