Kredite von Privat im Test & Vergleich
Auf der Suche nach der passenden Privat-Kredit?
Ein neues Auto, die Erfüllung des Haustraums oder das Unternehmen einer Reise – all diese Wünsche lassen sich nur schwer ohne das nötige Kleingeld verwirklichen. Umso häufiger wird die Aufnahme eines Kredits in Erwägung gezogen. Doch längst nicht jede Bank sieht der Kreditvergabe problemlos entgegen, sodass sie ihre Kredite an hohe Zinsen oder den Nachweis einiger Sicherheiten koppeln. Jedoch gibt es auch andere Wege an Geld zu kommen: Kreditportale. Wie erfolgsversprechend sie wirklich sind, zeigt der aktuelle Test von Krediten von Privat.
Crowdlending – die neue Form der Kreditvermittlung
Statt die Hausbank mit dem Kreditanliegen zu beauftragen, bitten Privatleute, wie auch Unternehmer und Selbständige die Crowd um die Gewähr eines Darlehens. Sowohl in Großbritannien, als auch in den Vereinigten Staaten wird diese Form der Kreditvermittlung von der Gesellschaft dankend angenommen. Aber auch in Deutschland gewinnt dieses Kreditgeschäft vermehrt an Bedeutung. Experten zufolge, sind die Kreditportale eine gute Alternative, um günstig an Bares zu gelangen. Schließlich sind P2P Kredite mit dem Vorteil gekennzeichnet, dass Kreditnehmer die Zinshöhe in gewissem Maße selbst bestimmen können.
Höhere Renditen für Kreditgeber
Darüber hinaus offenbaren sich Kreditportale als lukrative Anlage für Kreditgeber. Schließlich können im Erfolgsfall Renditen weit über dem eines Festgeldkontos (Festgeldkonto im Test) erzielt werden. Jedoch müssen Anleger dazu bereit sein, ihr Geld völlig fremden Menschen zu leihen und mit einem gewissen Restrisiko zu leben. Mit höherer Einstufung des Kreditnehmers in eine Risikoklasse kann der Anleger entsprechend höhere Renditen erwarten. Diese bewegen sich in einem Zinsintervall von fünf bis hin zu acht Prozent.
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Verschiedene Formen der Schwarmfinanzierung
Die Methode Lending beschreibt die Vergabe von Krediten (Kredite im Test) für eventuelle Anschaffungen oder Vorhaben, wie zum Beispiel den Ausbau des Dachgeschosses oder den Ankauf einer Maschine. Hingegen erinnert die Herangehensweise des Funding an einen Spendenaufruf, wenn beispielsweise Geld für die Filmproduktion benötigt wird, wie es bei Stromberg der Fall war. Im Gegensatz dazu wird beim Investing die Bitte um Startkapital ausgesprochen. Dafür erhalten die Investoren Anteile am neuen Unternehmen.
Begeisterung für das eigene Projekt entfachen
Unabhängig von der Form der Schwarmfinanzierung müssen Geldsucher die Nutzer für ihr Projekt begeistern. Hierbei wird die Devise ganz oder gar nicht sehr ernst genommen. Nur wenn das Projekt in den Augen der Anleger (Kapitalanlage im Test) so lukrativ ist, dass die festgelegte Summe bereits vor Ablauf der Bewerbungslaufzeit erreicht wird, werden die Geldsuchenden mit Auszahlungen beschenkt. Anleger können bereits mit 25 Euro das Investitionsgeschehen beeinflussen. Der niedrige Einstiegsbetrag hat den Vorteil, dass das Risiko (Risikolebensversicherung im Test) gestreut werden kann. Schließlich ist nicht jeder Kreditnehmer in der Lage das geliehene Geld, auch tatsächlich zurückzuzahlen.
Kreditmarktplätze im Test
P2P-Kreditmarktplätze, also „peer-to-peer consumer lending“ vermitteln Kredite von Privatpersonen an Privatpersonen. Die Anbieter versprechen damit eine schnelle und einfache Vermittlung von Krediten an Menschen, die bei einer Bank im Zweifel keinen Kredit erhalten. Kredit von Privat – welche Plattform hält, was sie verspricht? Wer bietet die besten Konditionen? Das und mehr prüfen Testinstitute.
Kredit von Privat im Test bei der DtGV 2017 (Stand: September 2022)
Die Deutsche Gesellschaft für Verbraucherstudien (DtGV) hat im September 2017 zum wiederholten Mal P2P-Kreditmarktplätze bewertet. Die DtGV hat die vier Anbieter Auxmoney, Crosslend, Giromatch und Lendico unter die Lupe genommen und in drei Kategorien bewertet.
Die drei Testkategorien mit Wichtung
- Transparenz von Geschäftsmodell, Gebühren und Nutzerfreundlichkeit bei Anfrage und Abwicklung (30 Prozent)
- Kreditkonditionen (60 Prozent)
- Freundlichkeit und Kompetenz des Kundendienstes (10 Prozent)
Das Ergebnis des P2P-Kreditmarktplätze-Test
Im Bereich Transparenz und Abwicklung fallen zwei Anbieter komplett durch, da sie die Kreditwünsche weiterleiteten an andere Kreditvermittler. Nur Auxmoney und Crosslend verarbeiteten die Kreditwünsche wie beschreiben weiter. Die Abwicklungsschritte waren nachvollziehbar und auch die Gebührenstruktur wurde ausführlich dargestellt. Aus diesem Grund schneidet die Plattform Auxmoney hier mit sehr gut ab und erhält die Note 1,1. Crosslend folgt mit einer guten Bewertung und der Note 1,6.
Im Bereich Konditionen kommt keiner der Anbieter über eine gute Bewertung hinaus. Crosslend belegt mit der Note 1,8 den ersten Platz. Und auch der Kundendienst ist verbesserungswürdig. Giromatch führt die Kategorie mit der Note 1,8 an. Es folgen Auxmoney (3,3 – befriedigend) und Crosslend (3,8 – ausreichend). Am meisten bemängeln die Tester, dass die Antworten nicht ausführlich genug ausfielen. Insgesamt waren die Mitarbeiter jedoch freundlich und gaben korrekte Antworten.
Der Gesamtsieger
Gesamtsieger des Tests ist der Anbieter Auxmoney.com mit einer guten Gesamtwertung (Note: 1,9). Nur wenig schlechter schneidet Crosslend.com mit der gleichen Gesamtnote ab. Die beiden Anbieter Giromatch und Lendico kommen über ein Mangelhaft nicht hinaus (Quelle).
Kredite von Privat an Privat – Vergleich anfordern
Deutschland Test hat Anbieter getestet – März 2014
| Einige Anbieter im Überblick | |
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Peer-to-Peer-Kreditplattformen erfreuen sich hierzulande einer immer größer werdenden Beliebtheit. Insbesondere die Idee anderen Menschen das eigene Vorhaben bzw. Projekt schmackhaft zu machen, verleitet zahlreiche Kreditnehmer dazu, dieser Art des Geldflusses zu vertrauen. Im Zuge dessen hat Deutschland Test in Zusammenarbeit mit Focus Money die unterschiedlichen Kreditplattformen einer näheren Betrachtung unterzogen. Diese untersuchten sie anhand folgender Kriterien:
Angebot: bei der Angebotsprüfung wurde überprüft, mit welcher Anzahl an Kreditprojekten die Plattform vertreten ist. Ferner schauten die Tester darauf, wie vielfältig das Angebot der Kreditprojekte und mit welcher Zinsspanne sie gekennzeichnet waren. Darüber hinaus sah man sich das Rating/Scoring genauer an.
Kosten: den Kostenaspekt untersuchte man im Hinblick auf die allgemeinen Gebühren sowie Kosten für Anleger und Kreditnehmer. Dabei beschränkte sich die Untersuchung nicht nur auf die Ermittlung der Kostenstruktur. Vielmehr wurde auch die Transparenz der Kosten unter die Lupe genommen.
Sicherheit: die Prüfung der Sicherheit beinhaltete Aspekte wie Datenschutz, Datenübertragung, Anlegerschutz sowie die Bonitäts- und Identitätsprüfung.
Service: im Rahmen der Serviceüberprüfung schaute man auf die Gestaltung der Abwicklung. Darüber hinaus wurde auch das Vorhandensein von Kontaktoptionen, sonstigen Informationen sowie Fragen und Antworten geprüft.
Internet-Seite: bei Durchsicht der unterschiedlichen Webseiten wurde geschaut, mit welcher Übersichtlichkeit und Struktur sie ihre Kunden anlocken. Ferner hat man auch die kreative Gestaltung sowie Ladezeiten der Webseite unter die Lupe genommen.
Während Kriterien wie Angebot, Kosten und Sicherheit mit jeweils 25 Punkten in das Gesamtergebnis eingingen, wurde der Service mit 15 Punkten bewertet. Zudem machte die Internetseite 10 Punkte des Gesamtergebnisses aus.
Zahlreiche Kreditprojekte aus verschiedenen Bereichen gibt es bei Auxmoney
Nimmt man das Kriterium Angebot näher unter die Lupe, hat insbesondere der Anbieter Auxmoney mit einer großen Anzahl an Kreditprojekten überzeugen können. Zurzeit besetzen sie den Markt mit aktuell 400 Projekten, die ihre Flügel in verschiedene Richtungen ausweiten. Somit lassen sich Projekte wie die Ablösung eine Kreditkartenkontos (Kreditkarte im Test), den Kauf neuer Möbel oder auch die Expansionsstrategie eines Unternehmens unter der Vielzahl an Projekten finden. Dadurch können sich Kreditgeber das vertrauenswürdige Projekt aussuchen und investieren. Hierbei reicht der Zinssatz bis zu 15,25 Prozent. Des Weiteren bietet Auxmoney umfassende Bonitätsinformationen, die den Vergleich erleichtern.
Offene Projekte sind Mangelware bei Smava
Im Gegensatz dazu wiesen die Anbieter Lendico und Smava einige Schwächen auf. Lendico ist mit einer vergleichsweise geringeren Anzahl an Kreditprojekten am Markt vertreten, was auf ihr kurzfristiges Dasein zurückzuführen ist. Hingegen offenbarte der Anbieter Smava eingeschränkte Möglichkeiten für Anleger. Dahingehend waren bei Smava kaum noch offene Kreditprojekte verfügbar.
Unterschiede bei der Kostenerhebung
Durchleuchtet man den Kostenaspekt, lassen sich insbesondere Unterschiede im Angebot der Kreditplattformen erkennen. Denn die Kosten der Kreditnehmer differenzieren sich vor allem hinsichtlich ihrer Struktur. Setzen Anbieter wie Smava und Lendico auf eine enge bzw. breite Staffelung, hat es sich Auxmoney zur Aufgabe gemacht, einen festen Prozentsatz der Kreditsumme zu berechnen. Darüber hinaus werden den Kreditnehmern bei Auxmoney Jahresgebühren für die Kontoauszüge und Servicegebühren in Rechnung gestellt.
Datenschutz wird groß geschrieben
Geht es um die Inanspruchnahme oder Gewähr eines Kredits, kommen Anleger und Kreditnehmer nicht darum herum, ihre persönlichen Daten freizugeben. Umso mehr drängt sich die Frage auf, wie diese denn nun gesichert werden. Beispielsweise hat der Anbieter Lendico einen Extra-Bereich für das Thema Datenschutz eingerichtet. Hier wird die dafür vorgesehene Datenschutzerklärung nicht nur abgebildet, sondern auch hinreichend erklärt. Im Vergleich dazu kann Smava mit der ausführlichsten Datenschutzerklärung beeindrucken. Im Bereich der Datenschutzübertragung weisen alle Anbieter höchste Sicherheitsstandards auf, sodass die Daten verschlüsselt übermittelt werden und auch nicht von Dritten einsehbar sind.
Mit einer Identitätsprüfung gegen Zahlungsverzug vorgehen
Im Rahmen des Anlegerschutz, der Maßnahmen bei Zahlungsverzug behandelt, können die Anbieter mit ähnlichen Ergebnissen punkten. Damit solche Probleme gar nicht erst auftreten, müssen Kreditnehmer zunächst eine Identitätsprüfung absolvieren. Darüber hinaus wird eine Schufaabfrage des Geldsuchenden vorgenommen. Dem nicht genug weiten sie ihre Überprüfung auf die Auswertung des Einkommens, der monatlichen Ausgaben und sonstigen Verbindlichkeiten aus. Stets von der Frage ausgehend: “Ist das Darlehen realisierbar für den Kreditnehmer?” Dabei wird das Ausfallrisiko anhand von Algorithmen berechnet, sodass das Risiko eingeschätzt werden kann.
Kontaktmöglichkeiten werden nur teilweise erfüllt
Geschäftsabschluss ohne zuständigen Kundenservice – dieses Szenario erscheint heute undenkbar. Wirft man einen Blick auf die Abwicklung von Kredit und Geldanlage sticht keines der Anbieter besonders hervor. Demnach wickeln sie die Geschäfte nach einem standardisierten Schema ab: Eingabe persönlicher Daten, einstellen des Kreditwunsches samt Beschreibung und absolvieren der Bonitäts- und Identitätsprüfung. Hingegen ließen sich Diskrepanzen bei den Kontaktoptionen erkennen. Hierbei gelten die Postadresse, Telefonnummer und E-Mail-Adresse als verpflichtende Angaben. Diese wurden Lendico und Smava in der Art und Weise erfüllt. Hingegen gab Auxmoney unter ihren Kontaktoptionen keine Telefonnummer preis. Erst beim Blick ins Impressum erscheint eine Rufnummer des Anbieters. In dem Fall arbeitet Lendico mit sehr viel Transparenz. Während sich auf der Startseite die kostenlose Service Rufnummer wiederfindet, erhalten Interessenten unter der Rubrik Kontakt noch weitere Rufnummern – unterteilt in Anleger und Kreditnehmer. Darüber hinaus können sämtliche Anbieter mit umfassenden Fragen und Antworten beeindrucken, die sich problemlos finden lassen.
Eine klare Linie strahlt Seriosität aus
Wer sich über eine Dienstleistung näher informieren will, der besucht in der Regel die Internetpräsenz des jeweiligen Anbieters. Diese sollte grundsätzlich freundlich gestaltet sein und gut sowie intuitiv über das Thema informieren. Ferner sollte sie leicht zu handhaben sein. Der gestalterische Aspekt des Tests zeigt, dass die Anbieter eine ähnliche Strategie verfolgen. Demnach sind die Internetpräsenzen der Anbieter Smava und Lendico ähnlich gestaltet: weißer Hintergrund, graue Schriften und einen edlen Auftritt, der gleichzeitig Vertrauen schafft. Im Gegensatz dazu folgt Auxmoney einem ganz anderen Prinzip. Sie sticht mit einem blauen Hintergrund hervor und kräftigeren Farben, sodass sie den Eindruck einer Partnervermittlung schafft. Dadurch erscheinen die anderen Anbieter weitaus seriöser. Betrachtet man die Struktur der Internetseiten können Smava und Lendico eine weitaus strukturierte Internetpräsenz vorweisen. Gleich auf der Startseite gibt es eine Querleiste mit Informationen, die zu Unterseiten führen. Auxmoney hat diese Informationen meist ganz unten auf der Seite abgebildet.
Starke Aussortierung bei Anträgen
Über alle Plattformen hinweg, wird folgendes Prinzip vertreten: Je höher die Risikoklasse des Kreditnehmers ausfällt, desto eher können Kreditgeber auf höhere Renditen hoffen. In der Regel findet bei der Durchsicht der Anträge ein starkes Aussortieren seitens der Kreditplattformen statt. Hierbei schaffen es meist vier der fünf Kandidaten nicht bis zur Bonitätsprüfung.
Die Kreditwürdigkeit ist entscheidend
Das Einstiegsverfahren in das Kreditgeschäft wird bei sämtlichen Kreditplattformen auf dieselbe Art und Weise vollzogen. Unabhängig davon ob es sich bei dem Interessenten um einen Kreditgeber oder doch Suchenden handelt, müssen sie sich zunächst anmelden und per Post-Ident-Verfahren ihre Identität darlegen. Letztlich entscheidet die Bonität der Teilnehmer darüber, ob sie an dem Kreditgeschäft teilnehmen dürfen oder nicht. Smava verlangt beispielsweise von Angestellten Einkommensnachweise. Demgegenüber sind Selbständige dazu verpflichtet, betriebswirtschaftliche Auswertungen und Gewinnermittlungen offenzulegen. Damit können die Anbieter genau nachprüfen, ob der Kreditnehmer in der Lage ist, den Kredit zurückzuzahlen. Zusätzlich wird auch bei der Schufa die Bonität des Geldsuchenden hinterfragt. Lediglich Kreditnehmer der Klasse A bis H werden zugelassen. Dadurch soll sichergestellt werden, dass Kredite nicht reihenweise ausfallen. Geben die Kreditplattformen grünes Licht, verfasst der Kreditsuchende sein Projekt möglichst detailliert und gibt den Zins an, den er maximal zu zahlen bereit wäre. Im Anschluss daran investieren Kreditgeber mit mehreren 100 Euro in das Projekt. Sofern genügend Gebote eingehen, wird die Kreditsumme ausgezahlt.
Risiken für Anleger
Als Vermittler vertreten die Kreditplattformen die Aufgabe, dass die Kreditsumme beim Geldsuchenden eintrifft und die Kreditsumme samt Zinsen auf das Konto des Kreditgebers gutgeschrieben wird. Dabei erfolgt der Geldaustausch über Partnerinstitute, sodass Kreditgeber- und Nehmer nicht in Kontakt treten. Dadurch besteht die Gefahr, dass ein Kredit nicht zurückgezahlt wird und der Schuldige nicht ermittelt werden kann. In dem Zusammenhang sollten Anleger die Projekte genauestens durchleuchten. Neben einer detaillierten Projektbeschreibung sollten Anleger auch das jeweilige Ausfallrisiko des Geldsuchenden unter die Lupe nehmen.
Verteilung des Risikos
Wegen des vorhandenen Ausfallrisikos ist es Anlegern zu empfehlen, ihr Auswahl auf jene Kreditportale zu beschränken, die den Risikoausfall auf Anleger der gesamten Risikoklasse verteilen. Schließlich arbeiten die Portale ohne Einlagensicherung, sodass Anleger nur so viel investieren sollten, auf dessen Summe sie im Verlustfall auch verzichten können. Genauso wie bei der Bank werden auch auf den Portalen klare Rahmenbedingungen für den Kredit getroffen. Hierzu gehören die Höhe der Kreditsumme, Laufzeit, Höhe der Raten, mögliche Sonderzahlungen und Zinsen. Ferner sollten Kreditgeber auch immer nach Sicherheiten fragen.
Vorsicht vor Gebühren
Wer glaubt die Kreditvermittlung erfolgt ganz ohne Gegenleistung, der irrt. Schließlich erheben die Plattformen für ihre Dienstleistung eine Bearbeitungsgebühr. Bei Smava werden Kreditgeber mit einer Bearbeitungsgebühr von 1,35 Prozent ihres Gebotbetrages belastet. Darüber hinaus werden sie zur Zahlung einer monatlichen Servicegebühr aufgefordert. Im Gegensatz dazu spielt die Laufzeit für den Kreditnehmer eine wichtige Rolle. Bei einer Laufzeit von 60 Monaten muss er 3 Prozent des Gesamtbetrages als Vermittlungsgebühr verbuchen. Umso wichtiger ist es, unterschiedliche Vergleichsangebote einzuholen.
Zahlungsausfall des Kreditnehmers
Tritt die Situation ein, dass der Kreditnehmer seinen Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommen kann, wird er entsprechend mit Sanktionen bestraft. Bei Zahlungsausfall verkauft Smava beispielsweise den Schuldschein an ein Inkassounternehmen, damit den Gläubigern ein Teil des investierten Kapitals zugesichert werden kann. Welches Vorgehen im Anschluss folgt,bleibt dem Inkassounternehmen überlassen. Entweder es kommt zu einer gütlichen Einigung oder ein Gerichtsverfahren wird eingeleitet.