Maria Capobianco
Artikel von
Aktualisiert: 01.10.2019

Altersvorsorge Test

Es ist kein Geheimnis mehr, dass die gesetzliche Altersvorsorge nicht mehr ausreichen wird. Betroffen sind selbst Besserverdiener. Als zusätzliche Altersvorsorge gibt es neben der Riester-Rente noch die private Rentenversicherung sowie die Rürup-Rente. Aber auch die Lebensversicherung und die Eigenheimrente eignen sich als Vorsorge. Finanztest hat die einzelnen Produkte untersucht. Die Debeka ist im Altersvorsorge Test fast immer oben dabei.

DtGV bewertet Altersvorsorgeberatung 2017

Die Deutsche Gesellschaft für Verbraucherstudien (DtGV) hat Ende September 2017 eine Reihe von Filialbanken unter die Lupe genommen und deren Beratungsqualität im Bereich Altersvorsorge untersucht. Neben sechs überregionalen Banken sind auch zwölf regionale Filialbanken aus den Städten Berlin, Hamburg, Köln und München in der Studie vertreten. Die 18 Banken wurden in zwei Kategorien bewertet, deren Resultate (unterschiedlich stark gewichtet) das Gesamtergebnis ergaben.

Die Testkategorien mit Wichtung

  • Service und Ambiente (30 Prozent Wichtung): äußerer Eindruck von Filiale und Mitarbeitern, Wahrung der Diskretion
  • Beratung und Transparenz (70 Prozent Wichtung): War die Beratung vollständig, kompetent und transparent?

Das Testresultat

Rein optisch können alle Banken überzeugen. Leider lässt die Diskretion häufig zu wünschen übrig. Da die Beratungsgespräche nur selten in einen abgetrennten Raum durchgeführt wurden, konnten andere Mitarbeiter und Kunden dem Gespräch lauschen. Auch die Qualität der Beratung wies häufig Mängel auf. Oft war die Beratung oberflächlich, ungenau und zu kurz. Wichtige Punkte wurden zum Teil gar nicht angesprochen. So gingen die Berater teilweise nicht auf Themen wie Erwerbsunfähigkeit oder vorzeitiger Rentenantritt ein.

Die Testsieger

Commerzbank und Deutsche Bank haben am besten beraten und erhalten hier als einzige der überregionalen Banken eine gute Benotung von 2,1. Alle folgenden Platzierungen kommen im Bereich Beratung und Transparenz nicht über ein Befriedigend hinaus.

Die regionalen Filialbanken überzeugten vor allem in den Städten Köln und München. In Hamburg war die Anlageberatung in allen drei getesteten nur befriedigend. Die drei Berliner Bankfilialen schneiden insgesamt mit gut ab (Quelle).

Testsieger in den Einzelkategorien der DtGV-Studie 2017
Testkategorie Sieger Note
Service und Ambiente (überregional) Deutsche Bank 1,3
Beratung und Transparenz (überregional) Commerzbank 2,1
Regionalwertung Berlin Deutsche Bank 1,5
Regionalwertung Hamburg Hamburger Volksbank 2,5
Regionalwertung Köln Commerzbank 1,4
Regionalwertung München HypoVereinsbank 1,3

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Riester Rente im Test

Die bekannteste und zugleich umstrittenste Altersvorsorge ist die Riester-Rente. Grundsätzlich schneiden hier klassische Produktvarianten schlechter ab, als die fondsgebundenen Varianten. Hohe Kosten bewirken nicht nur eine geringe Rendite, sondern schmälern auch die garantierte Rente im Alter. Dennoch bietet sie noch immer etliche Vorteile, zumindest wenn das passende Produkt gefunden wird. Für bereits 60 Euro im Jahr erhalten einige Kunden die maximale Förderung.Riester-Rente im Test.

Altersvorsorge Test

Bei Fragen zur Altersvorsorge, nehmen sie Kontakt mit unseren unabhängigen Versicherungsmaklern auf. Wir unterstützen sie gerne bei der Suche nach der passenden Versicherung. Telefonisch unter 030 – 120 82 82 8 oder per E-Mail unter kontakt@transparent-beraten.de.

Vorteile der Riester Rente im Altersvorsorge Test

Die Riester Rente garantiert, ob klassische oder fondsgebundene Variante, die staatlichen Zulagen. Pro Person sind das 154 Euro und pro Kind bis zu 300 Euro jährlich. Zusätzlich gibt es einen Berufseinsteigerbonus von 200 Euro. Bei der klassischen Variante wird eine Rendite von 1,25 Prozent garantiert. Bei der fondsgebundenen Variante können es deutlich mehr Prozent sein aber auch deutlich weniger.

Zu den Nachteilen gehören die Komplexität dieser Rente und die eingeschränkte Nutzbarkeit bei einem Wohnsitz im nicht-europäischen Ausland.

Die Testsieger in den einzelnen Rubriken finden Sie hier: Riester Rente Test

Rürup-Rente im Test

Auch bei der als Basisrente bezeichneten Vorsorge gibt es eine staatliche Förderung. Direkte Altersvorsorgezulagen, wie etwa bei der Riester-Rente, gibt es hier allerdings nicht. Gefördert wird bei diesem Modell über die steuerlichen Vorteile. Testsieger im Bereich „klassische Rentenversicherung“ wird hier die Debeka.

Wann ist die Rürup Rente sinnvoll?

Besonders sinnvoll ist die Rürup Rente für Selbständige und Freiberufler, denen die Nutzung der Riester Rente in den meisten Fällen nicht zur Verfügung steht. Besonders Gutverdiener können mit der Rürup Rente im Altersvorsorge Test einen erheblichen Betrag an Steuern sparen. Auch bei der Rürup Rente gibt es eine klassische und eine fondsbasierte Variante. Die letztere eignet sich besonders für risikofreudige Anleger und Sparer. Besonders interessant sind bei der Rürup Rente die Kombinationsmöglichkeiten mit anderen Versicherungen wie der Berufsunfähigkeitsversicherung oder der Lebensversicherung.

Ein Überblick über die Ergebnisse aus dem Test der Fachzeitschrift „Finanztest“ ist hier abrufbar: Rürup Rente Test

Private Rentenversicherung Testergebnisse

Die private Rentenversicherung eignet sich für diejenigen, die selbst nicht riestern können. Im Test der Stiftung Warentest (ausführliche, kostenpflichtige Tests) konnte, wie sollte es anders sein, ebenfalls die Debeka Versicherung ganz oben stehen. Hohe Renditen bewirken für Sparer eine gute garantierte Rente im Alter. Das Ergebnis der Debeka von insgesamt „gut“ setzt sich wie folgt zusammen:

  1. Im Bereich Rentenzusage gibt es eine 1,9 (gut)
  2. Für den Anlageerfolg gibt es eine 1,7 (gut)
  3. Die Flexibilität wird mit 1,2 bewertet (sehr gut)
  4. In Sachen Transparenz gibt es sogar eine überdurchschnittliche 0,5 (sehr gut)

Eine gute Beurteilung in den Bereichen Rentenzusage sowie Anlageerfolg gibt es für den Versicherer aus Koblenz bei nahezu jeder angebotenen Altersvorsorge. Die Rendite liegt durchschnittlich bei etwa 5,0 Prozent.

In einem vorherigen Test konnten aber auch Anbieter wie die Interrisk mit guten Bewertungen überzeugen. Die klassische Rentenversicherung gilt als sehr konservative Anlagemöglichkeit, da sie keine Zusatzrenditen oder Zulagen wie die Riester Rente oder die Rürup Rente zu bieten hat. Auch Verknüpfungen mit einer Lebensversicherung oder einer BU kann sie nicht anbieten.

Fondsgebundene Variante der Rentenversicherung für risikofreudigere Sparer

Auch im Bereich der fondsgebundenen Rentenversicherung gibt es starke Anbieter und Tarife. Vor allem die Allianz kann hier mit einem sehr guten Testergebnis von 1,3 abschneiden.

Den detaillierten Test finden Sie hier: Rentenversicherung Test

Lebensversicherung – zwei grundsätzliche Arten auch 2017

Renditen von weit über sechs Prozent, wie noch vor Jahren, gibt es schon lange nicht mehr. Laut der Stiftung Warentest eignet sich diese Vorsorge zur Altersabsicherung über Jahre nicht. Aber auch hier haben einzelne Versicherungen noch immer eine Rendite von weit über fünf Prozent zu bieten. Wichtiger als die eigene Altersvorsorge ist hierbei jedoch, dass die Angehörigen im Ernstfall abgesichert werden. Nur so kann die Familie im Ernstfall vor dem finanziellen Ruin bewahrt werden.

Zwei Arten der Lebensversicherung – nur eine für Altersvorsorge geeignet

Grundsätzlich gibt es zwei Arten. Wobei sich nur die Kapitallebensversicherung als Altersvorsorge Variante anbietet. Denn hier wird Geld angespart, welches im Rentenalter entweder per Einmalzahlung oder monatlich ausgeschüttet wird. Bei der Risikolebensversicherung bekommt der Versicherte lediglich eine Absicherung im Todesfall und kann damit seinen Partner oder die Familie absichern. Die Kosten ergeben sich hierbei je nach der Gesundheit und dem Alter der zu versichernden Person, sowie der gewünschten Absicherungssumme.


Zum Test der besten Tarife geht es hier: Kapitallebensversicherung Test, Risikolebensversicherung Test

Eigenheimrente Wohn-Riester im Test

Vor allem diese Form der Altersvorsorge scheint für viele Sparer auch die lukrativste zu sein. Es gibt hier zwar keine monatliche Rente, allerdings ebnet sie den Weg ins Eigenheim. Mit Hilfe der Zulagen haben künftige Bauherren die Möglichkeit viel Geld zu sparen. Stiftung Warentests Finanztest hat ermittelt, dass Kosten im Vergleich zu nicht geförderten Sparformen von bis zu 50.000 Euro über Jahre eingespart werden können. Die besten Tarife kommen von den Spezialisten selbst.

Wohn Riester als Geheimfavorit im Altersvorsorge Test

Auch im Jahr 2013 hat der Wohn Riester zu den beliebtesten Altersvorsorge/ Immobilienfinanzierungs-Varianten gehört. Die Zahl der Neuabschlüsse steigt von Monat zu Monat. Leider ist diese Sparform den meisten immer noch nicht bekannt bzw. wird gar nicht erst in Betracht gezogen.


Die Testergebnisse im Überblick finden Sie hier: Wohn Riester Test

Betriebliche Altersvorsorge als effektivste Form

Wegen der zahlreichen Steuersparmöglichkeiten und der hohen Sicherheit gehört die betriebliche Altersvorsorge zu den lukrativsten und beliebtesten Altersvorsorgeformen. Entgegen der landläufigen Meinung steht sie jedem Angestellten zur Verfügung. Der Arbeitgeber darf den Wunsch nach dieser Form der AV nicht ablehnen. Denn im Grunde genommen muss er noch nicht einmal etwas zusätzlich einzahlen. Hauptprinzip der betrieblichen Vorsorge ist vor allem, dass sie direkt vom Bruttogehalt abgeht und somit erheblich an Steuern spart.

Neuerungen in der Altersvorsorge 2018

Riester-Rente

Grundzulage

Die Riester-Rente (Riester-Rente Test) wird seit Januar mehr vom Staat gefördert. Anstatt 154 Euro Grundzulage bekommen Riester-Sparer nun 175 Euro jährlich dazu gesteuert. Die Kinderzulagen bleiben dagegen gleich. Es gibt weiterhin für Kinder, die vor 2018 geboren sind 185 Euro jährlich und für alle Kinder, die nach dem Jahreswechsel geboren sind 300 Euro. Die Kinderzulage gibt es solange, wie Kindergeld bezogen wird.

Um die volle Zulage vom Staat zu erhalten, müssen Riester-Sparer mindestens vier Prozent ihres Vorjahreseinkommens eingezahlt haben, abzüglich der Grundzulage. Es wird jedoch nur ein Maximalbetrag von 2.100 Euro gefordert. Beträge, die darüber hinaus eingezahlt werden, bleiben ohne Förderung. Durch die höhere Förderung ergibt sich eine Senkung des Eigenbetrags, den Sparer einzahlen müssen, um die volle staatliche Zulage zu erhalten.

So gut sich die Erhöhung der Grundzulage auch liest, hat sie dennoch einen Haken: Das Plus wird bei Normal- bis Gutverdienern ohne Kinder fast komplett wieder mit dem Steuervorteil verrechnet.

Abfindung bei niedrigen Rentenansprüchen

Eine weitere Neuerung bildet die Abfindung bei niedrigen Rentenansprüchen. Riester-Anbieter können seit Januar mit einer Einmalzahlung zu Beginn der Auszahlungsphase den Rentenanspruch komplett abfinden. Beruht die Einmalzahlung auf staatlich geförderten Beiträgen, ist sie zu 100 Prozent steuerpflichtig. Ab dem Veranlagungszeitraum 2018 wird diese Einmalzahlung jedoch ermäßigt besteuert.

Des Weiteren können Riester-Sparer jetzt wählen, ob sie ihre Abfindung der Kleinstbetragsrente am Anfang der Auszahlungsphase oder zum ersten Januar des folgenden Jahres erhalten. Durch diese Wahlmöglichkeit kann die Abfindung zum Beispiel erst im Jahr des ersten vollen Rentenbezugs gezahlt werden. Ab diesem Zeitpunkt haben Sparer in der Regel weniger Einkommen, weshalb die Einmalzahlung niedriger besteuert wird.

Freibetrag bei Grundsicherung

Neu ist auch der Freibetrag in Höhe von 100 Euro in der Grundsicherung bei Erwerbsminderung und im Alter. So werden Riester-Renten in Zukunft nicht mehr zu 100 Prozent bei der Berechnung der Grundsicherungsleistung herangezogen. Ist die monatliche Riester-Rente außerdem höher als 100 Euro, werden 30 Prozent des übersteigenden Betrags zusätzlich nicht angerechnet. So kann von einem Freibetrag von maximal 202 Euro profitiert werden.

Testsieger

Folgende Produkte haben beim aktuellen Test von Stiftung Warentest gute Bewertungen erhalten (Stand: Februar 2018, Quelle):

  • Riester Meister der HanseMerkur24
  • Riester Care der Hanse Merkur
  • Fiskal der Alten Leipziger
  • Riester Care der Hanse Merkur
  • Riester-Rente Plus der Hannoversche

Fazit

Durch die neuen Änderungen wird die Riester-Rente vor allem für Geringverdiener wieder attraktiver. Viele fürchteten,dass die Riester-Rente im Alter komplett auf die Grundsicherung angerechnet wird, was neuerdings nicht mehr der Fall ist. Normalverdiener mit mehr als einem Kind profitieren ebenfalls von den Änderungen, da erst dann die Summe der Zulagen ihren rechnerischen Steuervorteil übersteigt.

Rürup-Rente

Inhaber einer Rürup-Rente (Rürup-Rente Test) wird es freuen, dass sie ab diesem Jahr 2 Prozent zusätzlich steuerlich als Sonderausgaben absetzen können. Der prozentuale Anteil der absetzbaren Sonderausgaben ist von 84 Prozent auf 86 Prozent gestiegen steigt weiterhin jedes Jahr um 2 Prozent. Schlussfolgernd sind Beiträge für die Rürup bis 2025 zu 100 Prozent steuerlich absetzbar.

Weiterhin steigt der steuerliche Maximalbetrag von 23.362 Euro auf 23.712 Euro. Dieser ist an den Höchstbetrag zur knappschaftlichen Rentenversicherung/West gekoppelt.

Testsieger

Eine aktuelle Studie des Deutschen Instituts für Service-Qualität hat 15 Anbieter von Riester-Produkten verglichen und deren Leistungen zusammen mit der Ratingagentur Franke und Bornberg bewertet. Folgende Produkte erzielten ein sehr gutes
Testergebnis (Stand: Februar 2018, Quelle):

  • Alte Leipziger
  • AXA
  • HDI
  • Provinzial Nord-West
  • Württembergische

Fazit

Durch die großen steuerlichen Vorteile, die sich bis 2025 noch weiter verbessern, ist die Rürup-Rente besonders für Gutverdiener und Selbstständige auch weiterhin 2018 sehr attraktiv.

Kapitallebensversicherung

Die Niedrigzinsphase macht auch bei der Kapitallebensversicherung (Kapitallebensversicherung Test) keine Ausnahme. Im Schnitt zahlen die großen Anbieter nur noch 2,4 Prozent. Im Gegensatz dazu waren es 2014 noch 3,4 Prozent durchschnittlich. Dazu kommen stets hohe Provisionen sowie Vertriebs- und Verwaltungskosten, die die Rendite zusätzlich schmälern.

Testsieger

In Zusammenarbeit mit der Analysegesellschaft für Anlage- und Versicherungsprodukte hat das Magazin €uro 2017 Lebensversicherer auf ihre Zukunftsfähigkeit getestet. Sehr gut abgeschnitten haben (Stand: Februar 2018, Quelle):

  • Allianz
  • Debeka
  • Europa
  • Hannoversche
  • Targo

Fazit

Die Kapitallebensversicherung verliert aufgrund von niedrigen Zinssatz und generell sinkenden Renditen immer mehr an Bedeutung, wenn es um die Altersvorsorge geht. Zudem wird der angesparte Betrag in den meisten Fällen auf einmal ausgezahlt. Ein Wahlrecht auf eine monatliche Auszahlung besteht nicht.

Um für das Alter vorzusorgen, sind andere Sparmodelle um ein Vielfaches attraktiver, besonders, wenn jetzt erst mit der Altersvorsorge gestartet wird.

Fondsgebundene Rentenversicherung

Für die private fondsgebundene Lebensversicherung (Fondsgebundene Lebensversicherung Test)wurde eine Teilfreistellung von 15 Prozent auf den Unterschiedsbetrag zwischen der Versicherungsleistung und den entrichteten Beiträgen beschlossen. Diese sogenannte Teilfreistellung gilt auch für fondsgebundene Rentenversicherungen (Fondsgebundene Rentenversicherung Test), wenn die Rente nicht lebenslang gezahlt wird. Im Falle einer lebenslangen Rentenzahlung unterliegt weiterhin nur der Ertragsanteil der Besteuerung.

Testsieger

Die Ratingagentur Franke und Bornberg hat ebenfalls Produkte zur fondsgebundenen Rentenversicherung verglichen. Folgende Anbieter konnten unter anderem ein sehr gutes Ergebnis erzielen (Stand: Februar 2018, Quelle):

  • Alte Leipziger
  • AXA
  • Barmenia
  • Condor
  • DBV
  • Gothaer
  • HanseMerkur
  • HDI
  • InterRisk
  • Signal Iduna
  • Württembergische

Fazit

Die fondsgebundene Rentenversicherung wird auf die jeweiligen Bedürfnisse des Versicherungsnehmers zugeschnitten. So lassen sich einerseits hohe Renditen erzielen, jedoch auch immer mit dem Risiko von hohen Verlusten. Im Umkehrschluss stellt diese Art der Versicherung auch eine risikoarme Art des Sparens dar, wenn auf eine hohe Rendite verzichtet wird. Hier gilt: Je sicherer die Anlage, desto niedriger die Rendite.

Die individuelle Zusammensetzung der Kapitalwerte, ganz nach Wunsch des Kunden, macht die fondsgebundene Rentenversicherung besonders attraktiv, wenn der Sparer risikoarm sparen möchte.

Betriebliche Altersvorsorge

Zum Jahreswechsel wurde die betriebliche Altersvorsorge (Betriebliche Altersvorsorge Test) durch das Betriebsrentenstärkungsgesetz reformiert. Im Zuge dessen wurde der steuerfreie Höchstbetrag angehoben. Arbeitnehmer können nun 8 Prozent anstatt lediglich 4 Prozent ihres Gehalts ohne Abzug von Steuern in die Pensionskasse, Pensionsfonds, Unterstützungskasse, Direktversicherung oder per Direktzusage einzahlen. Weitere 1800 Euro können unter bestimmten Bedingungen ebenfalls gespart werden.

Sozialpartnermodell

Zu den fünf Modellen der betrieblichen Altersvorsorge kommt außerdem ein sechstes hinzu: das “Sozialpartnermodell”. Mit diesem Modell sollen Arbeitgeber entlastet werden. Es wird die Höhe der Beiträge, die der Arbeitgeber zahlt, festgelegt. Er muss jedoch nicht mehr für die zugesagte Summe haften. Vielen Arbeitgebern war die betriebliche Altersvorsorge bis jetzt zu riskant, da den Arbeitnehmern eine Mindestrente garantiert werden musste. Weiterhin wird auch die betriebliche Altersvorsorge nicht mehr voll auf die Grundsicherung angerechnet.

Staatliche Förderung

Weiterhin werden Arbeitgeber staatlich gefördert, wenn sie Geringverdienern mit einem Einkommen bis 2.200 Euro eine Betriebsrente zahlen. Der Staat erstattet dem Unternehmen bis zu 144 Euro, wenn die gezahlte Betriebsrente jährlich bis zu 480 Euro beträgt. Dem Sozialverband VdK Deutschland zufolge soll die Betriebsrente somit wieder attraktiver werden, um Geringverdiener besser vor Altersarmut zu schützen.

Testsieger

In einem aktuellen Rating des Instituts für Vorsorge und Finanzplanung konnten neun Anbieter einer betrieblichen Altersvorsorge mit “exzellent” bewertet werden (Stand: Februar 2018, Quelle):

  • Allianz
  • Alte Leipziger
  • AXA
  • Bayern-Versicherung
  • Generali
  • HDI
  • Nürnberger
  • Stuttgarter
  • Swiss Life

Fazit

Die betriebliche Altersvorsorge sollte auf jeden Fall in Anspruch genommen werden. Der Sparer kann selbst entscheiden, wieviel er monatlich zusätzlich sparen möchte. Je nach Betrag fallen die Zuschüsse sehr hoch aus. Zudem verringert sich der zu versteuernde Anteil und die Sozialabgaben des Einkommens.

Gesetzliche Rentenversicherung

Der Beitragssatz zur gesetzlichen Rentenversicherung ist im Januar von 18,7 Prozent 18,6 Prozent gesunken. So werden Arbeitnehmer um insgesamt 600 Millionen Euro jährlich entlastet. Steigendes Gehalt und sinkende Arbeitslosenzahl machen die Senkung der Beiträge möglich.

Gutverdiener ärgern sich indes über eine Erhöhung der Beritragsbemessungsgrenze von 5.700 Euro auf 5.800 Euro in den neuen Bundesländern und von 6.350 Euro auf 6.500 Euro in den alten Bundesländern. Mit der Erhöhung der Beitragsbemessungsgrenze sind auch die monatlichen Beiträge gestiegen.

Viele Möglichkeiten

Mittlerweile haben die großen Versicherer alle vorgestellten Varianten in ihrer Produktpalette. Aber nicht alle Tarife bringen dem Kunden eine hohe Rendite und somit das erhoffte Geld im Alter. Prinzipiell sollten Versicherungen gewählt werden, die geringe Kosten über die Jahre verursachen und das Kapital sicher am Markt anlegen. Doch auch für risikofreudige Menschen werden interessante Altersvorsorge Formen angeboten. Bei der Riester Rente beispielsweise werden der Standardzins, die eingezahlten Beträge und die Zulagen sogar garantiert. Trotzdem besteht die Chance auf eine höhere Rendite durch einen fondsbasierten Anteil.

Fazit

Mit welchem Produkt vorgesorgt wird, hängt neben den Renditen vom Anbieter selbst ab. Bevor jedoch eine private Rentenversicherung abgeschlossen wird, sollten die Sparer weitere Möglichkeiten überprüft haben. Produkte mit staatlicher Förderung ermöglichen, trotz Kritik, noch immer eine sichere und renditestarke Form der Anlage. Hierzu zählt vor allem die Riester Rente.

Machen Sie sich Gedanken, ob sie eher risikofreudig oder risikoscheu sind. Hiernach sollten Sie sich für eine klassische oder eine fondsbasierte Variante entscheiden. Zudem ist die Berufsgruppe oftmals ein weiterer wichtiger Faktor. So macht die Rürup Rente vor allem für Selbständige Sinn. Die Riester Rente eher für Angestellte.

Haben Sie sich einmal für ein Altersvorsorgeprodukt aus dem Test entschieden, sollten Sie auch dabei bleiben, denn die Wechselkosten sind aufgrund von Gebühren und Provisionen für Makler und Versicherungen oft sehr hoch. Verschaffen Sie sich mit Hilfe unseres en Formulars jetzt einen Überblick und entscheiden Sie sich für die beste Variante im Test.

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