Maria Capobianco
Artikel von
Aktualisiert: 11.01.2017

Private Rentenversicherung Test

Als gute Alternative zur Riester-Rente (Riester Rente Test) gibt es die klassische Rentenversicherung. Auch hier entscheidet vor allem der Anlageerfolg über gute und schlechte Angebote. Die Kunden erhalten zum vereinbarten Zeitpunkt eine garantierte Leibrente. Die Rentenleistung schwankt jedoch je nach Anbieter. Im Rentenversicherungs-Test kann insbesondere die Europa mit einem herausragenden Versicherungsschutz auf sich aufmerksam machen.

Das Prinzip der Rentenversicherung

Die Rente wird nach dem Auszahlungsbeginn unterschieden:

  1. Sofortrente: Anbieter zahlt sofort eine Leibrente gegen einen Einmalbetrag
  2. Aufgeschobene Rentenversicherung: Die Versicherungen zahlen nach einem Einmalbetrag oder nach laufenden Beitragszahlungen


Die Stiftung Warentest hat in ihrer Untersuchung die sogenannte aufgeschobene Altersvorsorge getestet.

Auszahlungsmöglichkeiten der privaten Rentenversicherung

Grundsätzlich stehen dem Versicherungsnehmer zur Ausschüttung der Renten und Überschussbeteiligungen drei Formen zur Auswahl:

  • Konstante Rente: Auszahlung einer gleichbleibenden, lebenslangen Rente
  • Dynamische Rente: Auszahlung einer lebenslangen Rente mit volatilen Erhöhungen. Diese hängt von der Höhe des erwirtschafteten Gewinnüberschusses einer Versicherung ab
  • Teildynamische Rente: Rentenauszahlung, die oberhalb des Garantieniveaus angesiedelt ist, jedoch einen geringen Anstieg vorsieht, als es bei der dynamischen Rente der Fall ist.

Private Rentenversicherung im Test – Deutsche Institut für Service-Qualität hat getestet – Dezember 2015 (Stand: Januar 2016)

Das Deutsche Institut für Service-Qualität untersuchte die private Rentenversicherung im Hinblick auf Service und Leistung (Studie Altersvorsorge Versicherer Privat-Rente: 10.12.2015). Dabei wurden nur jene Versicherungsuternehmen in die Bewertung miteinbezogen, die klassische oder fondsgebundene Rentenversicherungen anbieten. Dabei konnten insbesondere folgende Versicherer mit einem leistungsorientierten Sinn in Erscheinung treten:

  • Alte Leipziger
  • Nürnberger
  • Allianz

Bei Fragen zur privaten Rentenversicherung, nehmen sie Kontakt mit unseren unabhängigen Versicherungsmaklern auf. Wir unterstützen sie gerne bei der Suche nach der passenden Versicherung. Telefonisch unter 030 – 922 77 527 oder per E-Mail unter kontakt@transparent-beraten.de.

Private Rentenversicherung bei Focus Money – September 2015

Focus Money (Ausgabe: 40/2015) konzentrierte sich bei ihrer Erhebung auf die Suche nach der besten privaten Rentenversicherung -unabhängig davon, ob es sich bei der ausgewählten Police um eine fondsgebundene, klassische oder Mischform einer Rentenversicherung handelt. Schließlich werden private Rentenversicherungen mit unterschiedlichen Renditemöglichkeiten und Risiken angeboten. Möchte man zum Zeitpunkt der Pensionierung, Anspruch auf eine sichere Rente haben, so empfiehlt sich der Abschluss einer klassischen Rentenversicherung. Sie mag zwar nur geringe Renditen erwirtschaften, jedoch können sich Versicherte sicher sein, dass ihr Vermögen risikolos angelegt ist. Im Falle der Inanspruchnahme wird dem Anleger die vereinbarte Garantierente zuzüglich Überschüsse ausgezahlt. Dabei richtet sich die Höhe der Überschüsse nach dem wirtschaftlichen Erfolg des Versicherers. Im Bereich der klassischen Rentenversicherungen konnten sich folgende Tarife als Testsieger durchsetzen:

  • Debeka (A6)
  • Europa (E-R1)

Wer die Erzielung höherer Renditen verfolgt, dem ist der Abschluss einer fondsgebundenen Rentenversicherung sehr ans Herz zu legen. In dem Fall haben folgende Versicherungstarife als Testsieger hervorgehen können:

  • Condor „Compact C78″
  • Europa (LifeInvest E-FR3)

Möchte man bei der Rentenversicherung ein gewisses Maß an Sicherheit haben und dennoch höhere Renditechancen realisieren, ist zur Mischform der privaten Rentenversicherung zu raten. Aufgrund der Tatsache, dass bei dieser Versicherungsform, unterschiedliche Abstufungen bezüglich der Risikoklasse zum Tragen kommen, haben sich gleich mehrere Tarife als Testsieger herausgestellt::

  • Allianz (Alpha-Balance RF1GD (E194))
  • WWK (Protect FVG06)
  • Hannoversche (FR3)

Private Rentenversicherung beim Institut für Vorsorge- und Finanzplanung  – April 2015

Das Deutsche Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) hat die Versicherungsstruktur der privaten Rentenversicherung umfassend unter die Lupe genommen (Ergebnisse des Privatrenten-Ratings 2015) . In die Grundgesamtheit der zu prüfenden Policen kamen nicht nur klassische Rentenversicherungen, sondern auch fondsgebundene Policen mit und ohne Beitragsrückgewähr sowie Comfort Tarife. Das Augenmerk der Untersuchung galt nicht nur der unterschiedlichen Policen. In dem Zusammenhang wurde auch ein Blick auf folgende Unternehmenskennzahlen geworfen:

  • Markterfolg
  • Sicherheit
  • Ertragskraft
  • Flexibilität
  • Transparenz der Verträge
  • Service des Versicherers

Testergebnisse

Nach umfassender Analyse der Versicherungstarife konnten in den unterschiedlichen Kategorien folgende Testsieger festgestellt werden:

Fondsgebundene Rentenversicherung mit Beitragsrückgewähr

Versicherung Tarif
Allianz PrivatRente Invest alpha-Balance
Stuttgarter FlexRente performance-safe
Alte Leipziger Flexible Fondsrente

Fondsgebundene Rentenversicherung ohne Beitragsrückgewähr

Versicherung Tarif
Stuttgarter FlexRente Invest
Allianz PrivatRente Invest
Europa E-FR3-Life Invest Fonds-Rente

Klassische Rentenversicherung

Versicherung Tarif
Allianz PrivatRente Klassik
Europa E-R1-Rentenversicherung
Alte Leipziger Private Rentenversicherung

Private Rentenversicherung bei Stiftung Warentest- September 2014

Das Versicherungskonzept der privaten Rentenversicherung wurde von Stiftung Warentest (Ausgabe: 10/2014) genauestens unter die Lupe genommen. Dahingehend wurden 39 Angebote privater Rentenversicherungen einer näheren Betrachtung unterzogen. Hierzu ging man von der Grundüberlegung aus, dass Die Kunden bereits zu Beginn des Versicherungsvertrages mit Garantiezusagen froh-gestimmt werden. Weiterhin wurden auch nur jene Rentenversicherung in die Grundgesamtheit aufgenommen, die die klassische Produktvariante zum Vertragsgegenstand machen und kein freies Fondsinvestment bereithalten. Um aus der Vielzahl an privaten Rentenversicherungen, jenes auswählen zu können, dass sich durch ein herausragendes Preis-Leistungs-Verhältnis auszeichnet, wurden die Versicherungspolicen gemäß folgender Kriterien umfassender geprüft:

Rentenzusage: diese floss zu 40 Prozent in das Gesamtergebnis ein. Dabei lag das Augenmerk der Bewertung auf der Höhe der garantierten Rente. Weiterhin ging man davon aus, dass eine Beitragsrückgewähr im Todesfall vereinbart ist und eine garantierte Rente bei Pensionierung für die Laufzeit von 10 Jahren garantiert wird.

Anlageerfolg: diese wurde ebenso mit einer Gewichtung von 40 Prozent in das Gesamtergebnis aufgenommen. Der Erfolg zeigt inwieweit ein gewisses Guthaben mit der Sparmethode erwirtschaftet wird.

Flexibilität: hierbei wurde ein genauer Blick hinter die Kulissen der Vertragsgestaltung genommen, die mit 10 Prozent veranschlagt wurde. Somit wurden Antworten auf Fragen gesucht wie etwa „Kann der planmäßige Rentenbeginn verschoben werden“ oder „Besteht ein Anspruch auf Beitragsstundung?“.

Transparenz: diese flossen mit 10 Prozent in das Gesamtergebnis ein und wurden unter dem Gesichtspunkt ihrer Vertragsunterlagen einer näheren Analyse unterzogen. In dem Zusammenhang wurde geschaut mit welcher Informationsbereitschaft sie den Versicherungsnehmer über Angelegenheiten wie Kundenbeteiligungen, Risikoschwankungen und Art der Beitragszahlungen aufklärten.

Nach umfassender Analyse der unterschiedlichen Versicherungskonzepte hat sich im Bereich der privaten Rentenversicherungen folgendes Ranking ergeben: 

Platz Anbieter Tarif
1 Europa E-R1
2 InterRisk (D) SLR1
3 Huk24 RAGT24
4 Bayerische 13767/0
5 Huk-Coburg RAGT
6 HanseMerkur R 2013S

Im Gegensatz dazu, konnten elf der 39 analysierten Rentenversicherungen lediglich mit einer ausreichenden Kritik aus der Untersuchung hervorgehen. Ihre schlechte Beurteilung haben sie ihrer minderwertigen Konzeption hinsichtlich der Rentenzusage und des  Anlageerfolgs zu verdanken.

Laut Finanztest kann der Abschluss einer privaten Rentenversicherung durchaus Sinn machen. Jedoch nur unter der Voraussetzung, dass man eine vergleichsweise günstige und erfolgsversprechende Police auswählt und nicht vor Ablauf der Vertragslaufzeit kündigt.

DISQ kürt 2013 / 2014 Allianz zum Testsieger der privaten Rentenversicherung

Insgesamt ist festzuhalten, dass es sehr viele interessante Angebote gibt. Über 90 Prozent der getesteten Angebote konnten mit guten Ratings überzeugen (Studie Altersvorsorge Versicherer Privat-Rente: 12.12.2013). Als Testsieger im Bereich Leistungen ist die Allianz ganz vorne. Den besten Service bietet die Aachen Münchener. Im Gesamtergebnis ist dann die Allianz wieder ganz vorne. Aber auch Angebote der Alten Leipziger, der Debeka und der Axa konnten mit sehr guten privaten Rentenversicherungen im Test überzeugen.

Rentenversicherung im Test – Finanztest-Ergebnis aus 2011 im Überblick

Rang Versicherung Tarif Note
1 Debeka A1 1,6 (gut)
2 Huk24 RAGT24 1,6 (gut)
3 Interrisk (D) SLR1RAGT24 1,6 (gut)
4 Europa E-R1RAFT24 2,0 (gut)
5 Huk-Coburg RAGT RAGT24 2,0 (gut)

Die von der Stiftung Warentest (Ausgabe: 10/2011) untersuchten Testsieger gelten sowohl für Frauen als auch für Männer. Sie unterscheiden sich sehr stark von den Testsiegern anderer Testinstitute und Medien. Vor allem auf Grund der unterschiedlichen Modellannahmen und Modellkunden sowie Bewertungskategorien variieren die Testergebnisse verschiedener Anbieter oft enorm. Daher können diese auch nur eine erste Richtung vorgeben. Im Endeffekt sollte jeder einen persönlichen Vergleich durchführen um auch tatsächlich das für die eigenen Anforderungen und Möglichkeiten beste Angebot ausfindig zu machen.

Private Rentenversicherung Test

Modellkunden der Stiftung Warentest

Die Kunden zahlen im Jahr 1.200 Euro in ihre klassische Rentenversicherung. Die Laufzeit beträgt dabei 30 Jahre. Gemessen wurden sowohl der Anlageerfolg und die Rentenzusage als auch die Flexibilität sowie die Transparenz. Diese vier Teilbereiche summieren sich zu der Endbewertung der Stiftung Warentest. Beim Verlierer im Test unterscheidet sich die Rentenleistung auf bis zu 7.800 Euro. Die richtige Wahl entscheidet über den Erfolg der Anlage.

Debeka im Test

Besonders hervorzuheben ist beim Testsieger die mit 0,5 sehr gut bewertete Transparenz. Aber auch im Bereich Rentenzusage, Anlageerfolg und Flexibilität kann der Anbieter ihren Kunden gute Bedingungen bieten. Das bedeutet auch, dass die garantierte Rente im Alter hoch ausfallen wird. Die garantierte Rente beträgt für die Kunden bei diesem Versicherer 192 Euro beim zugrunde gelegten Modellfall. Die Renten aus Überschüssen sind teil- und volldynamisch. Die entsprechende Todesfallleistung ist dabei frei abwählbar.

Prognostizierte Rente

In erster Linie entscheidet die vom jeweiligen Anbieter ausgewiesene garantierte Rente, wahrscheinlicher ist jedoch der Erhalt der prognostizierten Rente (aus den erwirtschafteten Überschüssen) im Alter. Entscheidend für den Bezug ist dabei der entsprechende Anlageerfolg der Versicherer am Kapitalmarkt.

Positive Entwicklung der Überschüsse

Konnten die Kunden in 2008 lediglich mit Überschüssen von 4,2 Prozent rechnen, so sind dies seit 2010 mittlerweile schon fünf Prozent. Vor allem die zurückhaltende Anlagepolitik des Versicherers bewirkt eine konstante Verzinsung der privaten Altersvorsorge. Das gelingt ihr nicht nur im Bereich klassische Rentenversicherung, sondern auch bei der Riester-Rente. Auch hier steht der Versicherer im Test oben im oberen Feld der Stiftung Warentest dabei.

Besteuerung

Wer die Versicherungsleistung mit Beginn des 65. Lebensjahres bezieht, der hat lediglich 18 Prozent zu versteuern. Vorteilhaft ist zudem, dass mit Beginn der Vertragslaufzeit klar ist, welche Rente im Alter zu erwarten ist. Andere Produkte weisen diese Summe hingegen nicht oder nur unzureichend aus. Diese Transparenz ist das klare Plus der Anlage.


Unterschied zur Riester-Rente

  • Anspruch auf Garantiezins, nicht nur die Beitragsgarantie
  • Kosten für Wechsel liegen etwas höher
  • Sehr geringe Besteuerung
  • Auszahlung direkt mit Ablauf der Vertragslaufzeit

Private Rentenversicherungen im Test – viele Faktoren entscheiden über Bewertung

Entscheidend sind laut Finanztest viele Faktoren, die eine gute Altersvorsorge mit sich bringen sollte. Vor allem die integrierte Todesfallleistung sollte, wenn es möglich ist, abgewählt werden. Laut Finanztest erhöht sich so die garantierte Rente im Alter für die Versicherungsnehmer. Mit dem jeweiligen Versicherer sollte zudem keine monatliche, sondern eine jährliche Beitragszahlung vereinbart werden. Das schmälert nicht nur die Kosten, sondern bringt auch Vorteile bei der Rendite.

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Hohe Kosten gehen zu Lasten der Kunden

Im Test schlecht abgeschnitten haben vor allem die Generali, die eher unbekannte ÖSA sowie die Ergo Versicherung. Bei der späteren Rente summieren sich über die Jahre die Unterschiede auf bis zu 7.800 Euro bei falscher Wahl des Versicherers.

Fazit

Eine klassische Rentenversicherung ist nicht riesterfähig, bietet bei richtiger Wahl dennoch gute Überschüsse. Im Rentenversicherungstest der Stiftung Warentest konnte sich vor allem anderen die Debeka behaupten. Die Vorteile liegen in der geringen Besteuerung, im Kapitalwahlrecht sowie beim garantierten Anspruch auf den Mindestgarantiezins. Mehr als 19 Millionen Versicherte haben über die Jahre hinweg eine solche Altersvorsorge abgeschlossen.

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