Mario Müller
Artikel von
Aktualisiert: 17.07.2017

Kredite Test

Die aktuellen Kredite im Test 2017. Wer kennt die Situation nicht, dass er eine größere Anschaffung tätigen will und ihm das nötige Kleingeld dazu fehlt? Da ist die Lösung schnell gefunden, wenn man die Aufnahme eines Kredites in Erwägung zieht. Jedoch sollte man bei der Entscheidung für einen Kredit sehr wachsam sein, denn zahlreiche Banken locken mit attraktiven Angeboten, bei denen die Wahrscheinlichkeit eines Kreditausfalls durch die unterschiedliche Bonität der jeweiligen Kunden, sehr stark variiert. Demnach ist es sehr empfehlenswert, sich bei der Wahl des Anbieters auf aktuelle Testergebnisse zu verlassen, die im Einzelnen erläutert werden.

Befristete Überlassung von finanziellen Ressourcen

Ein Kredit bezeichnet den mittel bis langfristigen Verleih von Geld oder Sachleistungen. Dabei vereinbaren der Kreditgeber (Gläubiger) und der Kreditnehmer (Schuldner) neben der Summe, die entliehen wird, auch die Laufzeit für die Rückzahlung des Kredits sowie den dazugehörigen Zinssatz. Die Abzahlung des Kredites erfolgt in regelmäßigen Raten, die entweder über die gesamte Laufzeit konstant ausfallen kann oder sich aus einer stetigen Tilgung und immer sinkenden Zinsen berechnen lässt.

Kredit: Welche Arten gibt es?

Bei der Überlegung ob ein Kreditvertrag abgeschlossen werden soll oder nicht, fragen wir uns häufig welche Kredite es gibt und welcher Kredit für unser Vorhaben nun der Beste wäre. Auch die Banken sind mit ihren verschleierten Angeboten oft keine Unterstützung bei der Beantwortung dieser Frage. Um ein wenig Licht ins Dunkel zu bringen, ein kleiner Überblick über die gängigsten Kreditarten:

Ratenkredit: Vielerorts wird der Ratenkredit auch als Konsumentenkredit bezeichnet, da er sowohl an keinen Zweck gebunden ist, als auch für jede Art von Ausgabe verwendet werden kann. Dabei genießt der Kreditnehmer das Maximale an Entscheidungsfreiheit, denn er darf die gewünschte Kreditsumme, sowie die monatliche Rate und zugehörige Laufzeit frei wählen.

Umschuldung: Die Umschuldung befasst sich damit einen oder mehrere Kredite, durch die Aufnahme eines neuen Kredites, abzulösen. Diese Kreditart ist gerade für Kreditnehmer sehr lukrativ, da sie sehr viel sparen, wenn diese monatlich geringere Kreditraten oder eine kürzere Kreditlaufzeit ermöglicht.

Kredit für Beamte: Der Kredit für Beamte ist für diejenigen bestimmt, die einen Beruf im öffentlichen Dienst ausüben. Bei der Beantragung ist es wichtig, dass man in einem Arbeitsverhältnis auf Lebenszeit steht und ein monatliches Einkommen erhält. Dabei bietet dieser Kredit günstige Zinssätze an.

Kredit ohne Schufa: Dabei handelt es sich um eine anonyme Kreditart, da bei Beantragung, keine Schufa Auskunft über den Kreditnehmer abgefragt wird. Auf diese Weise haben Personen mit einem negativen Schufaeintrag die Gelegenheit einen Kredit zu bekommen.

Zinshöhe eines Kredits

Der Zinssatz spielt für den Kunden bei Vertragsabschluss eine wichtige Rolle. Dabei ist jedoch nicht der günstigste Zinssatz von Bedeutung, sondern vielmehr der 2/3 Zinssatz. Dieser sagt aus, dass zumindest 2/3 aller Kunden diesen bei Kreditaufnahme erhalten werden. Je niedriger der minimale Zinssatz ist, desto besser steht der Kunde da. Aber von dieser Bedingung profitieren nur diejenigen, die der Bank eine sehr gute Bonität vorweisen können. Im Allgemeinen ist die Zinshöhe abhängig von der Kreditwürdigkeit des Kunden und der vereinbarten Kreditlaufzeit. Hinsichtlich der Zinssätze der verschiedenen Kreditgeber lässt sich sagen, dass sich diese im Mittelfeld von 2 bis 7 Prozent bewegen.

Der Online Kredit Vergleich

Es ist ratsam einen Online Vergleich durchzuführen um den für sich passenden Kredit zu finden. Hierbei werden Zinssatz und Annahme, Kundenfeedback und Auszeichnungen genauso wie Produkt und Service der jeweiligen Kreditgeber untersucht. Bei den Zinssätzen ist im Vergleich darauf zu schauen, dass dieser in einem realistischen Gleichgewicht liegt. Denn hier locken Anbieter mit niedrigen Zinssätzen, die bei Kunden mit mieser Kreditwürdigkeit zu überteuerten Krediten führen können. Ein Vergleichsrechner erleichtert die Entscheidung enorm, indem die Angebote aller Kreditgeber übersichtlich in einer Tabelle abgebildet und zusammengefasst werden. Somit erhält der Kunde einen guten Überblick und kann sich letztlich für den passenden Anbieter entscheiden.

DISQ-Studie 2017 – Ratenkredit bei Filialbanken

Das Deutsche Institut für Service-Qualität (kurz DISQ) veröffentlicht regelmäßig Studien – unter anderem auch zu den Themen Kredite und Banken. Im April 2017 nahmen die Tester die Ratenkredite von Filialbanken unter die Lupe. Erfreulich ist die Tatsache, dass der Effektivzinssatz im Vergleich zum Vorjahr durchschnittlich gefallen ist. Trotzdem lohnt ein Anbieter Vergleich, da es sowohl im Service als auch bei der Produktqualität weiterhin große Unterschiede gibt.

So wurde getestet

Das Testinstitut führte bei 15 Banken jeweils zehn verdeckte Telefon- und E-Mail-Tests durch. Außerdem wurden die Internetseiten der Anbieter auf Inhalte und Verbraucherfreundlichkeit getestet. Die Produktqualität überprüften die Tester mithilfe standardisierter Profile. Sie verglichen Effektivzinssätze und Ausstattung der Kredite. Zwei Anbieter schickten kein Angebot.

Testergebnis Ratenkredit von Filialbanken 2017

Die Servicequalität bietet noch viele Verbesserungsmöglichkeiten. Viele Anfragen per E-Mail blieben unbeantwortet. Auch die telefonischen Beratungen waren qualitativ verbesserungswürdig. Punkten konnten die Banken jedoch mit ihren Internetpräsenzen. Dank Online-Kreditrechnern können Verbraucher ganz einfach die Zinsen vergleichen.

Die Produktanalyse zeigt, dass online abgeschlossenen Kredite häufig ein besseres Zinsniveau haben. Andererseits bieten die Kredite, die vor Ort abgeschlossen werden meist bessere Konditionen hinsichtlich Restschuldversicherung sowie Höchst- und Mindestkreditsumme.

Testsieger 2017

Insgesamt kommt die Branche nicht gut weg. Kein Anbieter erhält in der Gesamtwertung das Qualitätsmerkmal sehr gut oder gut. Neun Anbieter werden mit befriedigend bewertet. Testsieger ist die Postbank. Sie ist eine von drei Banken, deren Service mit gut bewertet wird. Das Produkt selbst belegt mit 69 von 100 möglichen Punkten Platz drei. Bei der Postbank können die Raten individuell angepasst werden und wer online abschließt, kann sich über relativ günstige Zinsen freuen.

Platz 1 und 2 in der Katagorie Produktanalyse belegen die Sparda-Banken Hamburg und München. Beide können allerdings im Bereich Service nicht überzeugen. Den besten Service wiederum bieten die Berliner Volksbank (Platz 1) und die Deutsche Bank (Platz 2). Die Deutsche Bank belegt auch in der Gesamtwertung Platz 2 (Quelle).

Kredite – DISQ hat getestet – September 2015 (Stand: Februar 2016)

Das Konzept der Kredite (September 2015) wurde zuletzt vom Deutschen Institut für Service-Qualität durchleuchtet. Hierbei untersuchten sie die Ratenkreditvergabe von neun bedeutenden Anbietern. Wie serviceorientiert der Anbieter arbeitet wurde anhand von zehn verdeckten Telefon- und E-Mailanfragen ermittelt. Währenddessen wurde der Internetauftritt mithilfe von geschulten Nutzern im Hinblick auf Informationswert, und Bedienungsfreundlichkeit unter die Lupe genommen.

Service birgt Verbesserungsbedarf

Zur Freude der Verbraucher deckt der Test auf, das die angepriesenen Zinssätze nicht an eine bestimmte Kreditwürdigkeit gekoppelt sind. Bei einem Drittel der getesteten Kreditinstitute erhalten  Kreditnehmer die Zinssätze bonitätsunabhängig.  So positiv die getesteten Finanzierungsmodalitäten bewertet wurden, ergeben sich Diskrepanzen in puncto Service. Der Test zeigt, dass nahezu jede dritte Email-Anfrage unbeantwortet blieb. Bei eingehenden und bearbeiteten Anfrgen mussten sich Interessierte mit einer Wartezeit von 32 Stunden begnügen. Darüber hinaus erhielten interessierte Kreditnehmer auch nicht individuell auf sie zugeschnittene Antworten zurück. Im Gegensatz dazu schnitt der Online-Auftritt sowie die telefonische Kommunikation gut ab. In dem Zusammenhang haben Kreditnehmer die Möglichkeit Online-Berechnungen durchzuführen.

Testergebnisse

Nach Auswertung der unterschiedlichen Kreditinstitute hat sich folgendes Ranking herauskristallisiert:

Position Unternehmen Note
1 SKG Bank gut
2 Barclaycard gut
3 SWK Bank gut
4 Creditplus Bank gut
5 Bank11direkt gut
6 Onlinekredit.de befriedigend
7 Ikano Bank befriedigend
8 Easy-Credit befriedigend
9 Santander Direkt Bank ausreichend

Test von testsieger.de

Der Test zum Thema Kredite hat testsieger.de zusammengestellt. Das beste Resultat konnte vor allem die Postbank erzielen. Sie bestach durch die besten Konditionen hinsichtlich des Zinses und der niedrigen Bearbeitungsgebühren. Zusammen mit der Santander Consumer Bank und der Credit Plus Bank gehört sie zu den besten Anbietern. Jedoch lässt sich bei allen Banken feststellen, dass hinsichtlich der Kundenberatung- und Zufriedenheit noch Diskrepanzen bestehen. Viele Kunden erhielten oft nur unvollständige Informationen.

Filialbanken im Test weit oben

Besonders die Filialbanken bieten den Kreditnehmern sehr niedrige Kreditzinsen an. Die Testsieger in der Rubrik Effektivzins sind unter anderem:

Rang Bank Effektivzins
1 Santander Consumer Bank 2,74 Prozent
2 SKG Bank 4,75 Prozent
3 Postbank 4,95 Prozent
4 Deutsche Kreditbank (DKB) 4,95 Prozent
5 SWK Bank 5,20 Prozent

Kredite – DISQ hat getestet – August 2014

Das Finanzkonzept der Kredite (August 2014) wurde im Auftrag des Nachrichtensenders n-tv von dem Deutschen Institut für Service-Qualität einer näheren Betrachtung unterzogen. In dem Zusammenhang wurden 12 Unternehmen, die ihr Kerngeschäft auf die Online-Vergabe richten im Hinblick auf Konditionen und Kreditausstattung genauer unter die Lupe genommen. Hierzu wurden drei Modellkunden mit jeweils verschiedenen Kredithöhen und Laufzeiten angewandt. Ferner hat man sich auch der Servicequalität der verschiedenen Kreditinstitute angenommen und geprüft mit  welcher Webpräsenz sie ihren Kunden entgegentreten und wie umfassend die Inhalte auf der jeweiligen Webseite aufbereitet wurden. Des Weiteren wurde auch ein Blick auf die telefonische Auskunftsbereitschaft und Qualität des Schriftverkehrs per E-Mail gelegt.

 

Kundenorientierung mit Aussicht auf  Verbesserung

Bei der Auswertung der unterschiedlichen Kreditangebote war eine erhebliche Diskrepanz hinsichtlich der Zinsen festzustellen, die Unterschiede von bis zu 5,2 Prozent nach sich ziehen. Dahingehend waren Bestandteile wie ein kostenfreie Ratenänderung und lange Laufzeiten kein Gegenstand des Kreditvertrages. Sofern eine vorzeitige Rückzahlung des Kredits ins Auge gefasst wird, ist dies lediglich bei zwei von zwölf Anbietern ohne weitere Zusatzkosten möglich.  Während die Beurteilung des Zinsniveaus eher ernüchternd für die Kreditinstitute ausfiel, haben sie insbesondere bei der Servicequalität unveränderte Leistungen hervorbringen können und traten genauso wie im Vorjahr mit durchschnittlichen Ergebnisses in Erscheinung. Ausschließlich jeder vierte Anbieter war in der Lage mit einer kundenorientierten Arbeitsweise zu glänzen. Im Gegensatz dazu bewiesen sie eine vorbildliche Herangehensweise in der Informationserteilung. Dahingehend ermöglichten sie ihren Kreditnehmern die Angebotsberechnung und gaben Aufschluss darüber welche Möglichkeiten der Sondertilgung bestehen und was im Falle einer vorzeitigen Rückzahlung zu tun ist.

Rückantwort häufig Mangelware

Ein deutliches Manko ließ sich in der Bearbeitung von E-Mails erkennen. Hierbei bewiesen die Kreditanbieter äußerste Ignoranz und besänftigten den Kreditnehmer entweder mit einer nicht zufriedenstellenden Reaktion oder ließen die Angelegenheit völlig unberührt. Dahingehend beglückten sie lediglich ein Viertel der eingehenden Anfragen mit einer Rückantwort. Allerdings fiel diese oft nichts sagend und wenig auf die eigene Situation verfasst aus. Aber auch die telefonische Beratung ließ zu Wünschen übrig und birgt deutliches Verbesserungspotenzial. Somit standen unvollständige Auskunftserteilungen an der Tagesordnung, die von der unverständlichen Informationsbereitschaft übertrumpft wurden.

Nach eingehender Analyse hat sich bei den Online Kreditspezialisten folgende Rangfolge abzeichnen können: 

Platz Anbieter
1 Dr. Klein
2 Standard Chartered
3 SKG Bank
4 Bank11direkt
5 SWK Bank
6 Creditplus Bank
7 Credit Europe Bank
8 Ikano Bank
9 Barclay Card
10 Santander Direkt Bank

Testsieger

Den Titel „Testsieger“ konnte sich vor allem der Kreditspezialist Dr. Klein auf die Fahne schreiben. Sie konnten insbesondere in beiden Bereichen „Produkt“und „Service“ mit hervorragenden Ergebnissen aus der Auswertung hervorgehen. In nur weniger als einer Stunde konnten Kreditnehmer mit einer Antwort seitens ihrer Darlehensgeber rechnen.  Genauso wie per E-Mail bewiesen sie ebenfalls am Telefon gänzliche Perfektion und versorgten den Kreditnehmer mit detaillierten Informationen. Ebenso positive Resonanz erhielten die Effektivzinssätze und flexible Laufzeitgestaltung.

Angelegenheiten werden schnell bearbeitet

Daneben hat sich auch Standard Chartered als lukrativer Darlehensgeber herauskristallisiert. Sie überzeugten die Prüferschaft mit ihrer raschen E-Mail- und Telefonbearbeitung und können mit der besten Servicequalität auf sich aufmerksam machen. Weiterhin konnten ihnen ebenso bedeutende Stärken in ihrem Produktportfolio nachgewiesen werden. Demnach waren ihre Zinssätze nicht nur bonitätsunabhängig und im Vergleich zu anderen Kreditangeboten sehr viel niedriger.

Das Schlusslicht des Siegerpodiums bildet die SKG Bank. Bei ihnen können Kreditnehmer einen überdurchschnittlichen Service erwarten, der mit einer verbraucherfreundlichen Kreditausstattung an Attraktivität gewinnt. Somit machen sie keinerlei Sicherheiten zum Vertragsgegenstand und erlauben den Abschluss von Krediten mit langer Laufzeit.

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Deutsche Institut für Servicequalität Kredite vom Januar 2014

Dabei konnten vor allem Direktbanken überzeugen, welches zum folgenden Ranking führte:

  1. Postbank
  2. Deutsche Kreditbank (DKB)
  3. 1822 Direkt
  4. Comdirect Bank

Insgesamt wurden 20 Banken unter die Lupe genommen und das Ergebnis fiel gut aus, bei den vier erwähnten sogar sehr gut. Insbesondere wurden die Konditionen und der Service hervorragend von den Kunden angenommen. Die Mitarbeiter gaben sehr ausführliche Auskünfte und bemühten sich um eine rasche Bearbeitung der Telefon- und E-Mail-Anfragen. Zudem wird dem Kunden der Service, durch eine verkürzte Wartezeit und einem sehr guten Internetauftritt, so angenehm wie möglich gemacht.

Fazit

Das deutsche Institut für Servicequalität hat im Kredite Test zahlreiche Kredite miteinander verglichen und konnte ermitteln, dass die Kreditnehmer bei dem Testsieger nicht nur sehr viel Geld sparen, sondern auch sehr gut beraten sind. Es lassen sich viele Tests zum Thema Kredit finden, letztlich entscheiden jedoch persönliche Ansprüche, Bedürfnisse und Optionen über die Wahl des passenden Kredits. Testergebnisse können nur ein Schritt in die richtige Richtung sein. Aus diesem Grund ist es empfehlenswert einen persönlichen Vergleich durchzuführen und mehrere Anbieter und Kredittarife zu überprüfen.

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