Mario Müller
Artikel von
Aktualisiert: 18.07.2017

Hausratversicherung Test

Mit einer Hausratversicherung wird das im Haushalt befindliche Inventar nicht nur gegen Leitungswasser-, Feuer-, Sturm-, Blitzschlag und Hagelschäden, sondern auch bei Einbruch, Vandalismus und Raub versichert. Aus der aktuellen Untersuchung der Zeitschrift Finanztest geht hervor, dass viele schlichtweg unterversichert sind und zu viel für den Schutz zahlen. Im Hausratversicherung Test können unter anderen die Ammerländer, prokundo, BavariaDirekt und die Ovag überzeugen, wenn es um die Absicherung des Hausrates geht. Als Qualitätstipp 2017 unserer Redaktion geht die Ammerländer im Tarif Exclusiv hervor.

Was ist in der Hausratversicherung versichert?

Mit dem Abschluss einer Hausratversicherung wird grundsätzlich das gesamte Hab und Gut innerhalb der eigenen vier Wände versichert. Die Hausratversicherung gilt für alle Gegenstände, die herausfallen würden, wenn man das Haus bzw. die Wohnung auf den Kopf stellen würde. Dazu gehören

  • Einrichtungsgegenstände: Teppich, Möbel
  • Gebrauchsgegenstände: Spülmaschine, Kleidung, Besteck
  • Verbrauchsgegenstände: Lebensmittel oder sonstige Vorräte
  • Wertsachen: Geld, Schmuck oder Aktien. In der Regel sind sie mit 20 bis 25 Prozent der Deckungssumme in der Hausratversicherung abgesichert

Ereignet sich ein Versicherungsschaden, erstattet die Hausratversicherung gewöhnlich den Neuwert der geschädigten Gegenstände. Dabei muss der Schadensfall aufgrund folgender Ursachen herbeigeführt worden sein

  • Feuer
  • Einbruchdiebstahl
  • Leitungswasser 
  • Sturm und Hagel 

Erweiterter Versicherungsschutz in der Hausratversicherung

Neben den versicherten Gefahren können Versicherungsnehmer ihren Versicherungsschutz um weitere Zusatzbausteine erweitern. In einigen Versicherungstarifen können sie beitragsfrei in den Versicherungsschutz integriert werden:

Fahrraddiebstahl

Werden Fahrräder aus einem abgeschlossenen Raum entwendet, ist dieser Vorfall bereits in der Hausratversicherung versichert. Damit der Versicherungsschutz auch außerhalb verschlossener Räume gilt, muss der Leistungsbaustein des Fahrraddiebstahl zusätzlich in den bestehenden Versicherungsvertrag integriert werden.

Überspannungsschäden 

Während der direkte Blitzeinschlag im Versicherungsschutz der Hausratversicherung enthalten ist, sichern nur wenige Anbieter Überspannungsschäden ab. Überspannungsschäden entstehen, wenn ein Blitz in der Nähe des Hauses eingeschlagen hat und dadurch Fernseher oder Computer beschädigt wurden.

Glasbruchversicherung 

Glasbruchschäden sind nur in wenigen Hausratversicherungen enthalten. In dem Fall muss eventuell eine einzelne Glasbruchversicherung abgeschlossen werden.

Diebstahl aus Auto 

Gegenstände des Hausrats, die sich im verschlossenen Auto befinden, wenn dieses gestohlen wird, sind über den Leistungsbaustein „Diebstahl aus Auto“ abgesichert.

Vorsicht vor allgemeinen Hausrat-Testergebnissen

Wie auch bei anderen Versicherungen, beruhen die Testergebnisse zur Hausratversicherung bei allen Testinstituten auf Modellannahmen und Modellkunden. Die Hausratversicherung ist jedoch stark abhängig von den persönlichen Anforderungen und Bedürfnissen, sowie vom Ort des zu versichernden Hausrats und vielen weiteren spezifischen Faktoren. Hierzu gehört auch die Größe der Wohnung bzw. des Hauses und der geschätzte Wert des Hausrats. Nutzen Sie gern unseren unabhängigen Vergleichsrechner, um einen passenden Tarif zu finden.




Hausratversicherung Test 2015: Focus Money kürt 5 Testsieger

Die Ratingagentur Franke und Bornberg hat im Auftrag von Focus Money (Ausgabe 45/2015) 108 Hausratversicherungs-Tarife von 47 Versicherern unter die Lupe genommen. Da Hausratversicherungen in der Regel keinen großen finanziellen Aufwand bedeuten, wurde im Test stärker auf die Leistungen als auf den Preis geachtet. Die Leistungen gingen zu 70 Prozent in die Bewertung ein, der Preis lediglich zu 30 Prozent. Geprüft wurden nur Top-Tarife, die zusätzliche Leistungen oder einen höheren Schutz anbietet. Dazu zählt beispielsweise die nächtliche Absicherung von Fahrraddiebstählen und von Aquarien. Auch eine Selbstbeteiligung wird bei Top-Tarifen weitestgehend ausgeschlossen.

Die Sieger im Focus Money Test

Die Experten von Franke und Bornberg konnten in dem Test gleich 5 Testsieger küren. Alle Gewinner erhielten die Endnote 1,5. Dabei muss man jedoch beachten, dass nicht bei allen Tarifen die Preise gleich sind. Denn dieser hängt oft vom Wohnort des Versicherten ab. Unter den Top-Tarifen ergaben sich im Test folgende Sieger:

  • „Exclusiv-Schutz“ der Ammenländer Versicherung
  • „TOP“-Tarif der Baden-Badener Versicherung
  • Der „Top-Schutz“ der Domcura
  • „HHV-Top“-Tarif der Häger
  • „Premium“-Tarif der Medien-Versicherung

Gut und günstig: Hausratversicherungen im Finanztest-Urteil 2014

Im März 2014 (Ausgabe: 04/2014) hat Finanztest 116 Tarife von 59 Versicherern getestet. Das Ergebnis: Eine Hausratversicherung kann sich durchaus lohnen, denn viele Versicherungen bieten einen hohen Leistungsumfang bei geringen Kosten. Geprüft wurden lediglich Tarife ohne Selbstbeteiligung, das bedeutet, dass der Kunde nichts aus eigener Tasche zahlen muss, wenn ein Schaden entsteht. Außerdem müssen die Tarife zwei Extras bieten: Die Versicherung soll sowohl bei Überspannung als auch bei Fahrraddiebstahl auf der Straße leisten. Denn beim Grundschutz ist nur der Fahrraddiebstahl aus geschlossenen Räumen versichert.

So wurde getestet

Für den Test wurde ein Modellkunde entwickelt, der 35 Jahre alt ist und ein Einfamilienhaus mit 120 Quadratmetern Wohnfläche besitzt und in den letzten 5 Jahren Schadenfrei war. Hierfür wurden die Tarife der einzelnen Anbieter berechnet. Die berechneten Preise gelten für Neuverträge mit jährlicher Zahlungsweise.

Diese Versicherer überzeugen im Test

Bei Hausratversicherungen kann man deutlich sparen, wenn man die Tarife vergleicht. Zu diesem Ergebnis kamen die Experten von Finanztest. Preiswerte Tarife waren mit ähnlichen Leistungen teilweise nur ein Drittel so teuer, wie Policen teurerer Anbieter. Von den 59 getesteten Versicherern wurden von den Experten folgende Anbieter als Testsieger ermittelt:

  • Ammerländer
  • Bayerische Beamten Versicherung
  • Docura
  • GVO
  • Asstel
  • GVV
  • Hannoversche
  • LBN
  • Interrisk
  • WGV

Die Stiftung Warentest hat 54 Hausratversicherungen getestet – April 2012

Hausratversicherung TestDas zur Stiftung Warentest zugehörige Fachmagazin Finanztest (Ausgabe: 05/2012) hat insgesamt 54 Versicherungen getestet, die allen Verbrauchern offen stehen. Im Test werden diesmal drei Modellfälle untersucht. In allen Fällen sollen Überspannungsschäden mit mindestens 10 Prozent abgedeckt werden.

  • Modellfall 1: Ein 20 Jahre alter Modellkunde versichert seinen Hausrat in einer Wohnung (35 Quadratmeter). Ausgehend vom Unterversicherungsverzicht der relevanten Versicherungssumme soll nun der günstigste Tarif gefunden werden. Im Versicherungsschutz enthalten ist zudem eine Fahrradversicherung.




Hausratversicherungs-Testsieger für Alleinstehende

Es handelt sich bei den Kosten um den Jahresbeitrag. Dabei werden alle Zuschläge für Fahrraddiebstahl, Überspannungsschäden sowie Hausrat summiert:

Empfehlungen der Redaktion: Ammerländer und prokundo. Plus:

Platz Anbieter
1 Ovag im Tarif Optimal mit 41 Euro
2 Signal Iduna im Tarif Exklusiv mit 51 Euro
3 Volkswohl Bund im Tarif KomfortPlus mit 52 Euro

Im Vergleich dazu können sich die Verbraucher beim teuersten Anbieter im Test für 150 Euro versichern lassen. Das Fahrrad des Alleinstehenden ist dabei rund um die Uhr versichert.

  • Modellfall 2: Ein Familienvater in einem 120 qm großen Haus sucht die besten Tarife. Auch das Fahrrad ist hier gegen Diebstahl versichert.

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Testsieger für Familienvater und Mutter

Empfehlungen der Redaktion: Ammerländer und prokundo. Plus:

Platz Anbieter
1 BavariaDirekt im Tarif Einfach Sicher
2 Docura im Basistarif
3 BGV Badische Allgemeine im Exklusivtarif

Hier gibt es bereits unter den sehr gut bewerteten Hausratversicherungen ein großes Preisgefälle. Können sich bei der Bavaria die Versicherten für jährlich 58 Euro zuzüglich Fahrraddiebstahl absichern, verlangt bereits der zweite im Test jährlich 105 Euro. Der kostenintensivste Anbieter fordert sogar 292 Euro mehr als der Testsieger aus München.

  • Modellfall 3: Hier sollen die kostengünstigsten Tarife für zwei 60 Jahre alte Eheleute gefunden werden. Die Versicherungssumme liegt bei 133.000 Euro.

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Warum eine Hausratversicherung so wichtig ist?

Eine Hausratversicherung kommt für den Schaden auf, der am Hausrat des Versicherten entsteht. Dabei erhalten die Versicherten unter anderem bei Einbruch oder Diebstahl grundsätzlich den sogenannten Wiederbeschaffungswert (Wert am Tag der Wiederbeschaffung) ersetzt. Bei der Hausratsversicherung handelt es sich um eine verbundene Sachversicherung.

Was geschützt ist

Mit einer Hausratversicherung werden grundsätzlich alle versicherten Gefahren geschützt:

  • Mitversichert werden alle Schäden, die durch Brand, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl, Vandalismus, Einbruch, Überspannungsschäden, Raub, Hagel, Sturm und auch durch Blitzschlag zustande gekommen sind. Fahrraddiebstahl gilt es zusätzlich abzusichern.

Üblicherweise erfolgt eine Entschädigung auch dann, wenn der Schaden auf Grund einer groben Fahrlässigkeit zustande gekommen sein sollte. Es sollten die genauen Versicherungsbedingungen jedoch im Vorhinein überprüft werden.

Hausratversicherung Test

Bei Fragen zur Hausratversicherung, nehmen sie Kontakt mit unseren unabhängigen Versicherungsmaklern auf. Wir unterstützen sie gerne bei der Suche nach der passenden Versicherung. Telefonisch unter 030 – 922 77 527 oder per E-Mail unter kontakt@transparent-beraten.de.

Informationssendung der ARD zum Thema Hausratversicherung

Zusammensetzung der Versicherungssumme

Bei Abschluss einer Hausratversicherung tun es sich die Versicherungsnehmer schwer damit, den genauen Wert ihres Hausrats zu ermitteln. Um eine Unterversicherung zu vermeiden,  sollte man den Hausrat alle zwei bis drei Jahre einer eingehenden Prüfung unterziehen und anschließend in einer Inventarliste festhalten.

Auf den Wiederbeschaffungswert achten

Dabei ist es von äußerster Wichtigkeit, dass die Hausratversicherung nicht den Zeitwert des Hausrats zum Vertragsgegenstand macht, sondern vielmehr ihren Wiederbeschaffungswert. Lassen sich innerhalb des Hausrats besonders wertvolle Gegenstände wiederfinden empfiehlt es sich sogar diese sowohl inventarisch als auch fotografisch festzuhalten. Wem die Aufzeichnungen per Inventarliste zu mühsam erscheinen, der kann die Bestimmung der Versicherungssumme um einiges einfacher vollziehen. Im Zuge dessen muss lediglich ein Betrag von 650 Euro pro Quadratmeter für die Bestimmung der Versicherungssumme festgesetzt werden.

Neuwertentschädigung

Im Schadensfall sollten Versicherte eine Neuwertentschädigung vom Anbieter erhalten. Dabei handelt es sich um den tatsächlichen Wert zur Zeit der Neubeschaffung. Einige Versicherer bieten im Rahmen des Versicherungsumfangs jedoch nur einen Zeitwert an. In diesem Fall erfolgt die Wertermittlung über die Zeitkomponente und entspricht nicht dem aktuellen Wert der Versicherungssumme.

Unterversicherungsverzicht laut Test

Der Begriff Unterversicherung bedeutet, dass die Versicherungssumme bei Schäden unter dem eigentlichen Wert des Hausrates liegt. Mit der Unterversicherungsverzichts-Klausel drohen jedoch keine Abzüge des eigentlichen Wertes. Die Voraussetzung ist jedoch, dass eine Mindestsumme mit dem Anbieter vereinbart wird. Dies ist bereits ab einer Absicherung von 600 Euro pro Quadratmeter möglich. Eine solche Mindestversicherungssumme empfiehlt sich ohnehin wie der Test zeigt.

Was sind Elementarschäden

Elementarschäden sind Schäden, die durch die Natur verursacht werden:

  • Blitzschlag
  • Überschwemmung
  • Hochwasser
  • Erdfall
  • Erdrutsch
  • Erdbeben
  • Schneedruck
  • Lawinen
  • Starkregen

Auch wenn etliche dieser Ereignisse nur in den seltensten Fällen auftreten, so empfiehlt sich dennoch die zusätzliche Absicherung gegen die Gefahren, sofern dies nicht ohnehin Bestandteil des Schutzes sein sollte. Elementarschäden werden auch im Rahmen einer Gebäudeversicherung (Gebäudeversicherung Test) angeboten.




Fazit

Der Hausratversicherung Test zeigt, dass die Versicherten beim richtigen Anbieter 2015 viel Geld sparen können. Gute Tarife kommen auch für sogenannte Elementarschäden und bei Fahrraddiebstahl auf. Ohne diesen Schutz droht der Verlust aller Wertgegenstände bei unter anderem Brand oder Einbruch. Der Test zeigt auch, dass die Angebote vergleichsweise günstig sind. Somit sollte eine Hausratversicherung unbedingt zum eigenen Portfolio dazugehören.

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