Berufs­unfähigkeits­versicherung im Test & Tarifvergleich

Das Wichtigste in Kürze

• Im aktuellen Test der Berufsunfähigkeits­versicherung 2026 von Franke und Bornberg können u. a. Allianz, Axa, Baloise und Continentale mit leistungsstarken Tarifen überzeugen.
• Beim Produkt-Scoring von Ascore Analyse 2025 können u.a. Alte Leipziger, Continentale und Swiss Life überzeugen.
• Das Ergebnis des IVFP-Ratings 2025 zeigt, dass Alte Leipziger exzellente Berufsunfähigkeitsversicherungen für fast alle Berufsgruppen anbietet.
• Das DFSI überprüfte 2025 die Berufsunfähigkeitsversicherung für verschiedene Berufsgruppen. Dabei können u.a. Allianz und Alte Leipziger mit sehr guten Ergebnissen punkten.
• Im Test von Stiftung Warentest 2024 erhalten 38 Tarife der Berufsunfähigkeitsversicherung die Bestwertung „sehr gut“.
• Zu den sehr guten Berufsunfähigkeits­versicherern 2023 gehören laut ServiceValue u. a. Provinzial, LV 1871 und Allianz.
• Beim Vergleich von Berufsunfähigkeits­versicherungen sollte man vor allem auf die Risikoklassen der Versicherer, die Gesundheitsfragen und einigen wichtigen Klauseln im Vertrag achten.

Testberichte zur Berufsunfähigkeitsversicherung: Zusammenfassung und Vergleich

Unabhängige Testinstitute veröffentlichen regelmäßig verschiedene Tests, Studien und Ratings zu Berufsunfähigkeitsversicherungen. Aus den aktuellen Testberichten 2026 und 2025 geht hervor, dass zahlreiche Versicherer ausgezeichnete und faire Tarife anbieten. Besonders finanzstarke Versicherungsunternehmen wie Allianz, Alte Leipziger, Baloise und Swiss Life können mehrfach punkten.

Testberichte als erste Orientierung

Testberichte sollten Sie als erste Orientierung nehmen. Oftmals werden Modellkunden für den Vergleich der Berufsunfähigkeitsversicherung erstellt, die nicht unbedingt den eigenen Voraussetzungen entsprechen. Ein zusätzlicher individueller Tarifvergleich und eine Beratung durch einen Versicherungsexperten sind daher unabdingbare nächste Schritte.

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Berufsunfähigkeitsversicherung im Test 2026 bei Franke und Bornberg

Das Versicherungskonzept der Berufsunfähigkeits­versicherung (BU) wird von der Ratingagentur Franke und Bornberg 2026 erneut einer näheren Betrachtung unterzogen. Dabei untersuchen die Experten die Bedingungen für eine selbständige BU, für Berufsunfähigkeits­zusatzversicherungen z. B. in Kombination mit einer Risikolebensversicherung oder einer anderen Form der Altersvorsorge, und für eine BU eigens für Berufseinsteiger (Quelle).

Franke und Bornberg vergleichen BU-Versicherer: BU-Unternehmensrating 2025

Neben den Produkten selbst untersuchen die Experten von Franke und Bornberg auch die Versicherungsunternehmen bestimmter Sparten. Das BU-Unternehmensrating testet die Versicherer vor allem in den Bereichen Kundenorientierung in der Angebots- und Antragsphase sowie die Kundenorientierung in der Leistungsregulierung. Auch die Stabilität der Unternehmen selbst fließt in die Bewertung ein (Quelle).

Das Testergebnis 2025

BU-Policen für verschiedene Kundengruppen im Test bei Ascore Analyse 2025

Das Analysehaus Ascore veröffentlicht regelmäßig ein BU-Produkt-Scoring. Bewertet werden dabei sowohl Angebote der selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU), als auch der Berufsunfähigkeits­zusatzversicherung (BUZ). Bereits seit einigen Jahren bewertet Ascore die einzelnen Tarife nach ihrer Eignung für bestimmte Kundengruppen. Im BU-Produkt-Scoring bewertete das Analysehaus nach einem umfangreichen Kriterienkatalog (Quelle).

Untersucht wurden Berufsunfähigkeits­versicherungen für:

• Angestellte und Selbständige
• Beamte (nicht alle Versicherer bieten eine Beamten-BU an)
• Starter (nicht alle Versicherer bieten eine Starter-BU an)

IVFP 2025: Berufsunfähigkeits­versicherung im Vergleich

2025 veröffentlicht das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) erneut ein Rating zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Gegenstand des Ratings waren 43 Anbieter von selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherungen (SBU-Tarifen) und ihre Eignung für sechs verschiedene Berufsgruppen. Diese Anbieter und die jeweiligen Tarife wurden in den Bereichen Unternehmen, Rendite, Flexibilität und Transparenz benotet (Quelle).

Folgende Kundengruppen werden analysiert:

• Kaufmännische Berufe
• Selbständige
• Studenten
• Azubis
• Medizinische Berufe
• Handwerkliche Berufe

Die beste BU für kaufmännische Berufe 2025

Die beste BU für Selbständige 2025

Die beste BU für Studenten 2025

Die beste BU für Azubis 2025

Die beste BU für medizinische Berufe 2025

Die beste BU für Handwerker 2025

DFSI testet und vergleicht Berufsunfähigkeitsversicherungen 2025

Das Deutsche Finanz-Service Institut hat 2025 eine große Studie zum Thema Berufsunfähigkeits­versicherung veröffentlicht. Dabei werden die Policen für verschiedene Berufs- und Personengruppen getestet. Für jeden Fall werden Musterkunden erstellt und die besten Berufsunfähigkeitsversicherungen ermittelt. Bewertet wird in den Kategorien Tarifbedingungen, Beitragsgestaltung und Bonität der Unternehmen (Quelle).

Testsieger Angestellte 2025

Modellkunde: Bankkauffrau

• Alter: 31 Jahre, Versicherungsendalter: 67 Jahre
• Nichtraucher
• Mtl. Nettolohn: 2.700 Euro, BU-Rente: 1.550 Euro
• Beitragsdynamik
• 100 % Bürotätigkeit

Folgende Versicherer und Tarife werden für den Modellkunden mit „hervorragend“ bewertet:

Testsieger Selbständige 2025

Modellkunde: Finanzberater

• Alter: 35 Jahre, Versicherungsendalter: 67 Jahre
• Raucher
• Mtl. Nettolohn: 3.700 Euro, BU-Rente: 2.200 Euro
• Beitragsdynamik
• 80 % Bürotätigkeit
• 20 % Reisetätigkeit

Folgende Versicherer und Tarife wurden für den Modellkunden mit „hervorragend“ bewertet:

Testsieger Beamte 2025

Modellkunde: Finanzbeamter

• Alter: 28 Jahre, Versicherungsendalter: 55 Jahre
• Raucher
• Mtl. Nettolohn: 1.700 Euro, BU-Rente: 800 Euro
• Beitragsdynamik
• 100 % Bürotätigkeit

Folgende Versicherer und Tarife wurden für den Modellkunden mit „hervorragend“ bewertet:

Testsieger Heilberufe 2025

Modellkunde: Allgemeinmediziner

• Alter: 34 Jahre, Versicherungsendalter: 65 Jahre
• Raucher
• Mtl. Nettolohn: 2.700 Euro, BU-Rente: 1.650 Euro
• Beitragsdynamik
• 70 % Bürotätigkeit
• 20 % Körperliche Tätigkeit
• 10 % Reisetätigkeit

Folgende Versicherer und Tarife wurden für den Modellkunden mit „hervorragend“ bewertet:

Testsieger Berufsanfänger 2025

Modellkunde: Schüler

• Alter: 16 Jahre, Versicherungsendalter: 67 Jahre
• Nichtraucher
• Mtl. Nettolohn: 0 Euro, BU-Rente: 500 Euro
• Beitragsdynamik
• 100 % Bürotätigkeit

Folgende Versicherer und Tarife wurden für den Modellkunden mit „hervorragend“ bewertet:

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Stiftung Warentest überprüft Berufsunfähigkeits-Policen 2024

Die Berufsunfähigkeitsversicherung wird 2024 von Stiftung Warentest bzw. von Finanztest unter die Lupe genommen. Im Zuge der Unter­suchungen werden sämtliche in Deutschland niedergelassenen Versicherer nach ihren günstigsten Versicherungstarifen für drei Versicherungskunden gefragt: Controller, Mechatroniker, medizinischer Fachangestellter und Student. Es werden sowohl Angebote zu selbständigen Versicherungsverträgen (SBU) als auch zu Zusatzversicherungen der Berufsunfähigkeit (ZBU) eingereicht (Quelle).

So wurde getestet

Die Bewertung der verschiedenen Berufsunfähigkeitsversicherungen erfolgte auf Grundlage folgender Kriterien:

• Bedingungen: Inwieweit verzichtet die Versicherung auf die abstrakte Verweisung? Können Leistungen rückwirkend in Anspruch genommen werden und besteht eine Nachversicherungsgarantie?
• Anträge: Wird ausdrücklich auf die wahrheitsgemäße Beantwortung der Fragen hingewiesen? Fragen zu bestimmten stationären Krankenhausaufenthalten beziehen sich nur auf die letzten zehn Jahre wohingegen sich ambulante Operations­maßnahmen und Behandlungen auf die letzten fünf Jahre beziehen dürfen.

Kundenmeinungen: ServiceAtlas der Berufsunfähigkeitsversicherer 2023

Das Testinstitut ServiceValue veröffentlichte 2023 den neuen ServiceAtlas zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Dabei stehen 38 Berufsunfähigkeitsversicherer im Test. Gut 3.200 Kundenmeinungen werden ausgewertet in den Bereichen:

• Produktangebot
• Versicherungsbedingungen
• Kundenservice
• Kundenberatung
• Preis-Leistungs-Verhältnis

(Quelle)

Das Testergebnis: Die besten Berufsunfähigkeitsversicherungen 2023 (Auswahl)

Berufsunfähigkeitsversicherungs-Vergleich: Tipps & Hinweise

Die richtige BU-Police für sich zu finden, ist nicht immer leicht. Unabhängige Testinstitute veröffentlichen regelmäßig verschiedene Tests, Studien und Ratings zu BU-Produkten und BU-Versicherern. Diese sollten Sie als Orientierung nehmen. Oftmals werden Modellkunden für den Vergleich der Berufsunfähigkeitsversicherung erstellt, die nicht unbedingt den eigenen Voraussetzungen entsprechen. Ein zusätzlicher individueller Tarifvergleich und eine Beratung durch einen Versicherungsexperten sind daher unabdingbare nächste Schritte.

Diese Punkte sind für den Vergleich wichtig

Für den Vergleich von Berufsunfähigkeits­versicherungen sollten Sie u. a. folgende Punkte im Auge behalten:

• Gesundheitsfragen
• Ausschluss von Vorerkrankungen
• Vertragslaufzeit und Beginn der BU-Leistung
• Abstrakte Verweisung
• Nachversicherungsgarantie
• Beitragsdynamik

Die Gesundheitsprüfung

Viele Fehler können die Antragsteller speziell bei der Gesundheitsprüfung machen. Die Gesundheitsfragen sollten nicht nur vollständig, sondern auch wahrheitsgemäß beantwortet werden. Gerade Vorerkrankungen gilt es im Antrag anzugeben. Sollte sich bei eventueller Berufsunfähigkeit herausstellen, dass die Gesundheitsfragen falsch beantwortet wurden, so kann der Schutz unter Umständen entfallen. Das heißt, dass der Versicherte gegen die sogenannte vorvertragliche Anzeigepflicht verstoßen hat.

Risikoklassen der Versicherer

Versicherer wägen die Risiken ganz genau ab. Somit wird jeder Beruf in eine sogenannte Risikogruppe klassifiziert:

• Risikogruppe 1: Geringes Risiko (überwiegend akademische Tätigkeit und Studenten)
• Risikogruppe 2: und 3: Mittleres Risiko (überwiegend kaufmännische Tätigkeit)
• Risikogruppe 4: hohes Risiko (überwiegend körperliche Tätigkeit)
• Risikogruppe 5 und 6: höchstes Risiko (überwiegend gefahrenvolle Tätigkeit)

Die Nachversicherungsgarantie

Mit einer Nachversicherungsgarantie haben Versicherte die Möglichkeit, bei besonderen Ereignissen (Berufswechsel, Geburt eines Kindes oder Eheschließung) die Rente im Falle einer Berufsunfähigkeit zu erhöhen. Bei einer Nachversicherungsgarantie sollte keine erneute Gesundheitsprüfung erfolgen. Policen, die im Test gut abgeschnitten haben, erhöhen die Rente auch ohne besonderen Anlass.

Berufsunfähigkeitsversicherung im Test – Fazit

Üblich sind auch bei den besten Tarifen zum Teil hohe Preisunterschiede. Wichtiger als die Beitragshöhe ist jedoch, ob der Versicherer im Ernstfall auch tatsächlich zahlt. Die mit sehr gut bewerteten Versicherungen weisen üblicherweise eine gute Zahlungsmoral auf. Auch sollten wichtige Klauseln wie der Verzicht auf abstrakte Verweisung sowie die Möglichkeit zur Nachversicherungsgarantie enthalten sein. Diese Klauseln gehören laut Test bei den meisten Berufsunfähigkeitsversicherungen mittlerweile zum Standard.

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